Category: Asuntosijoittaminen

Asuntosijoittamiseen ja vaurastumiseen liittyviä kirjoja

Asuntosijoittamiseen ja vaurastumiseen liittyviä kirjoja

Listasimme aiemmin muutamia kirjoja, jotka ovat vaikuttaneet meidän asuntosijoitusuran alkuun. Pelkkien asuntosijoittamiskirjojen lisäksi olemme laajentaneet kirjojen aihealueita ja nyt mukana myös vaurastumiseen liittyviä kirjoja. Aiemmin kirjoja tuli kuunneltua työmatkoilla, mutta koronan seurauksena etätöihin siirtyminen on jättänyt kirjojen kuuntelun vähemmälle. Kevään ja kesän myötä pihalla puuhastelu lisääntyy, mikä osaltaan antaa uusia mahdollisuuksia kirjojen kuunteluun. Pari mielenkiintoista asuntosijoittamiseen ja vaurastumiseen liittyvää kirjaa olemme kuitenkin ehtineet kuunnella, ja niistä tässä meidän arvostelut.

vaurastumiseen liittyvä kirja, never split the difference

Never Split the Difference

Kirjoittaja Chris Voss on entinen FBI:n panttivankineuvottelija. Kirjassa kuvataan esimerkkien kautta hänen neuvottelutaktiikkaansa. Kirjaa on suositeltu useamman kerran Ostan asuntoja-podissa. Alkuun olimme hiukan skeptisiä miten kirja liittyisi asuntosijoittamiseen. Ei ehkä suoraan kaikilta osin sovellukkaan, mutta kirjan mallit ja teoriat ovat varmasti sovellettavissa moneen neuvottelutilanteeseen. Etenkin asunnon ostamiseen aiomme seuraavalla kerralla kokeilla kirjan oppeja. Kaiken kaikkiaan mielenkiintoinen kirja joka etenee erittäin jouheasti. Esimerkeissä on FBI-tapauksia ympärimaailmaa sekä myös Chris:n valmennettavien tai kirjan lukeneiden kertomuksia. Ehdottomasti suositeltava kirja.

barefoot investor

Barefoot Investor

Barefoot investor tuli hankittua hiukan vahingossa Audiblen alennusmyynneistä. Kirja alkaa tilanteesta jossa kirjoittajan maatila on palanut maan tasalle pensas-/metsäpalossa. Kirjassa kuvataan metodia, jolla kirjoittaja perheineen rakensi taloudellisen elämänsä uusiksi. Menetelmä perustuu säännöllisin väliajoin pidettäviin treffi-iltoihin puolison kanssa. Jokaisella treffi-illalla on teemansa ja pala kerrallaan rakennetaan polkua kohti taloudellista riippumattomuutta. Treffi-illat lähtevät useamman erilaisen tilin ja puskurirahan keräämisestä ja kulkevat kohti tulavaisuuden vaurauden varmistamiseen. Barefoot Investor ei ole asuntosijoittamista kuvaava kirja. Kirjoittaja on jopa melko skeptinen asuntosijoittamiseen osana vaurastumista. Osa kirjasta on Australian eläkejärjestelmään liittyvää, joka näyttääkin tarjoavan huomattavasti suomalaista vastinettaan enemmän valinnanvaraa. Toisaalta alun jälkeen sijoittamalla voi kuka tahansa kasvattaa omaa eläkepottiaan. Kaikesta huolimatta monista kohdista lukija voi poimia hyödyllisiä vinkkejä omaan suunnitelmaansa. Kirja osoittautui mielenkiintoiseksi ja yllätti positiivisesti.

Molempia kirjoja voimme lämpimästi suositella. Hiukan omasta mielenkiinnosta riippuen toinen voi tuntua kiinnostavammalta kuin toinen, mutta molemmat ovat kuuntelemisen tai lukemisen arvoisia. Mitkä ovat sinun suositukset kirjoiksi jotka kannattaisi lukea tai kuunnella? Jätä kommentteihin suositukset.

Ilmalämpöpumppu kerrostaloon

Ilmalämpöpumppu kerrostaloon

Ilmalämpöpumppu kerrostaloon?Kesä 2021 on ollut auringosta ja lämmöstä nauttivan unelma. Kolikon kääntöpuolella onkin asuntojen kuumeneminen ja siihen liittyvät ongelmat esimerkiksi nukkumiseen liittyen. Öiden ollessa myös hyvin lämpimiä ei ikkunoiden aukipitämiselläkään ole saanut asuntoa viilennettyä. Kerrostaloasunnossa lattiatuuletin tai siirreltävä ilmastointilaite ovat käytännössä ainoat asukkaan helposti, ilman erillistä asentamista, käytössä olevat keinot. Lattiatuulettimen apu on näillä helteillä hyvinkin marginaalinen, ja rajoittuu iltaan jolloin läpivedon kanssa voi saada pientä helpotusta kuumuuteen. Siirreltävällä ilmastointilaitteella viilennys onnistuu, mutta kuulemma melua syntyy sen verran ettei niitä ainakaan yöaikaa voi realistisesti käyttää. Jäljelle jää ilmalämpöpumppu kerrostaloon, jonka asentamiseen tarvitaankin taloyhtiön lupa. Helteiden jatkuessa päätimme helpottaa sijoitusasunnoissa asuvien asukkaiden arkea laittamalla asuntoihin ilmalämpöpumput. Etenkin kesän alkupuolen oltua harvinaisen lämmin, oli odotettavissa asennusaikojen venymistä. Niinpä heinäkuussa tilattuna asennukset venyvät syyskuun lopulle. No, toisaalta parempi myöhään kuin ei milloinkaan.

Ilmalämpöpumppu kerrostaloon

Taloyhtiöiden vaatimukset

Ilmalämpöpumppu ei ole kaikissa taloyhtiöissä läpihuutojuttu. Meidänkin omistamien sijoitusasuntojen taloyhtiöistä yhdessä hallitus päätti pelisäännöistä vasta tänä kesänä. Saamiemme tietojen mukaan osa taloyhtiöistä ei vieläkään salli asennuksia. Tähän on tosin tullut korkeimman oikeuden linjaus, jonka mukaan asentamisen kieltäminen vaatii aiempaa perustellummat argumentit. Ehtoja asennukselle voidaan kuitenkin asettaa. Tyypillisesti taloyhtiön puolelta tulee ehtoja asennuspaikkaan ja laitteiden melutasoihin sekä kondenssiveden poistoon liittyen. Osakkaan tulee myös huomioida että ilmalämpöpumppu on täysin osakkaan vastuulla, eli taloyhtiö ei huolla tai osallistu kustannuksiin millään tavalla. Tähän tosin saattaa olla poikkeuksia jotka selviävät esimerkiksi isännöitsijältä.

Kustannuksiltaan ei eri toimittajien hinnoissa ole paljoakaan heittoa. Valittu kone vaikuttaa eniten. Meillä molemmissa kerrostaloyhtiöissä on erikseen kielletty pumpun käyttö lämmitykseen. Pääasiallinen syy on kondenssivesien jäätyminen ja poistorännien tukkeutuminen sitä kautta. Niinpä valitsimme koneeksi vain jäähdytysominaisuuden tarjoavan version. Vain jäähdyttävät koneet ovat myös selvästi halvempia kuin perinteisemmät mallit. Koneen hinnaksi tuli 650 euroa kappaleelta. Tämän lisäksi tulee asennus, jonka hinta on samaa luokkaa ilman timanttiporausta. Kiviseen kerrostaloon tarvitaan erikseen myös timanttiporaus, mikä nostaa asennuksen hintaa n. 300 euroa.

Ensisijainen tarkoitus ilmalämpöpumppujen asennukselle on asumismukavuuden parantaminen, ja sitä kautta toivottavasti hyvät vuokralaiset viihtyvät pitkään. Toinen syy asennukselle on asuntojen arvon nosto tulevia jälleenrahoituskierroksia silmällä pitäen ja verojen minimointi. Harri Hurun ja Marko Kaarron kirja Asuntosijoittamisen lumipalloefekti avaa tätä logiikkaa ansiokkaasti. Kirjan oppien mukaisesti 30% investoinnista katetaan varoilla, jotka menisivät muuten verottajalle. Koska kyseessä on ns. perusparannus, arvioitu käyttöikä on yli kolme vuotta ja investoinnin arvo yli 1000 euroa, ei kulua pääse vähentämään kerralla. Perusparannukset vähennetään verotuksessa vuosittaisina tasapoistoina 10 vuoden aikana.

Ilmalämpöpumppu kerrostaloon
Kirjoja matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta

Kirjoja matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta

Aiemmin listasimme kirjoja, jotka siivittivät meidän asuntosijoittamisen alkutaivalta. Audiblen vuositilauksen kautta on tullut sittemmin kuunneltua monia muitakin kirjoja myös säästämiseen ja sijoittamiseen liittyen. Tässä artikkelissa listaamme muutamia kirjoja joita on tullut kuunneltua tai luettua sekä pohditaan hiukan miten ne ovat meidän polkuun vaikuttaneet.

Kirjoja matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta.

Never Split the Difference: Negotiating as if Your Life Depended on It

Never split the difference (Chris Voss, Tahi Raz) on yksi asuntosijoittamisen podeissakin usein mainittu kirja. Alkuun suhtauduimme kirjaan hiukan epäilevästi. Takakannen tiivistelmästä saimme mielikuvan, “onkohan tämä rahankiilto silmissä kirjoitettu pinnallinen teos, josta ei oikeasti löydy uutta ajateltavaa”. Monien suositteluiden perusteella kirja kuitenkin pääsi kirjahyllyyn ja kuunteluun. Eikä kirjaa turhaan kehuttu. Erittäin mukaansa tempaava kirja, jossa kuvataan kirjoittajan omia kokemuksia panttivankitilanteista ympäri maailmaa. Jokaisen tapauksen yhteydessä Chris kertoo miten FBI:n tiimi muokkasi omaa toimintaansa ja neuvottelustrategioitaan tilanteen ratkaisemiseksi. Jokaisen tapauksen kohdalla tuodaan esiin myös miten oppeja voi käyttää muissakin tilanteissa.

Kirjoja matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta.

The Barefoot Investor: The Only Money Guide You’ll Ever Need

The barefoot investor (Scott Pape) pyöri Audiblen suosittelulistoilla kuukausia, kunnes se sattui silmään kaksi yhden hinnalla tarjouksessa. Kirja osoittautui varsin mielenkiintoiseksi. Kirjan lähtökohtana on australialainen maanviljelijä perheineen, jonka farmi ja koti palavat maan tasalle metsäpalon seurauksena. Kirjassa kuvataan heidän polku lähes nollasta taloudelliseen riippumattomuuteen. Kirjassa kuvataan polku kohti taloudellista riippumattomuutta osana parisuhdetta ja yhteisen talouden treffi-iltojen kautta. Vaikka osa opeista ei olekaan suoraan Suomessa sovellettavissa muun muassa erilaisen eläkejärjestelmän vuoksi, on kirjassa paljon myös tänne soveltuvia oppeja.

Kirjoja matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta.

One Up On Wall Street

Peter Lynchin One up on wall street on yksi sijoitusmaailman klassikkoja. Peter Lynch kuvaa siinä miten hän etsii osakkeita ja etenkin yrityksiä, joiden arvo voi kymmenkertaistua. Ajatukset ovat mielenkiintoisia ja ovat antaneet meillekin ajattelemisen aihetta osakkeisiin sijoitettaessa. Kuitenkin jotenkin kirjan kuuntelun jälkeen jäi hiukan pinnallinen olo, tai sitten Peter Lynchin tapa vain on niin yksinkertainen.

Palataan taas uusien kirjojen kanssa talvella. Kommenteissa kuulisimme mielellämme mitä kirjoja olette lukeneet tai kuunnelleet ja suositteletteko muillekin.

Asuntosijoittaminen Lumipalloefekti -kirja

Asuntosijoittaminen Lumipalloefekti -kirja

Asuntosijoittaminen Lumipalloefekti-kirja.

Vihdoinkin Juhannuksen aikoihin posti toi kotiin odotetun asuntosijoittamisen uutuuskirjan: Harri Hurun ja Marko Kaarron kirjoittaman Asuntosijoittamisen Lumipalloefekti -kirjan. Asuntosijoittamisen alusta asti olemme seuranneet Harrin OstanAsuntoja-blogia ja -podcastia. Niissä esitetyt ajatukset ovat olleet hyvin linjassa meidän omien suunnitelmien kanssa. Markon aiempaa kirjaa jossain vaiheessa yritimme metsästää, mutta sitä ei kuitenkaan siihen hätään löytynyt. Maineeltaan molemmat kirjoittajat ovat suomalaisen asuntosijoittamisen huippuja, joten heidän yhdessä kirjoittamansa kirja asetti odotukset erittäin korkealle. Tilasimme kirjan Suomen Vuokranantajien kautta, yhdistyksen jäsenetuna kirjan sai pienellä alennuksella. Kirjaa odotellessa hiukan jännitti ja pelotti ajatus, eihän kirja vaan ole paketti blogeissa jo kerrottuja asioita ilman suurempaa lisäarvoa. Hyvin nopeasti pelko alkoi hälvetä kirjan saatua twitterissä ylistävää palautetta.

Asuntosijoittaminen Lumipalloefekti-kirja.

Kirjan rakenne

Kirja jakautuu kahteen osaan. Ensimmäisessä osassa käsitellään asuntosijoittamista ja sen kasvattamisen lumipalloefektiä. Lumipalloefektillä kirja tarkoittaa asuntosijoitustoiminnan kasvattamista entistä nopeammin. Toisessa osassa tutustutaan miten voisi alkaa rakennuttajaksi. Tässä kirjoituksessa keskitymme ensimmäiseen osaan, miten sen opit heijastuvat meidän strategiaan sekä mitä mietteitä ja ajatuksia meille heräsi. Rakennuttaminen ei tällä hetkellä ole meidän strategiassa, mutta tulemme senkin osan kesän aikana lukemaan.

Lähtökohtaisesti kirjan ajatukset ja opit osuvat meille “kuin nenä päähän”. Olemme pyrkineet noudattamaan samoja ajatuksia omassa sijoitustoiminnassa koko ajan, mutta kyllä kirjasta uusiakin ajatuksia ja oppeja löytyi. Samalla kirja vahvisti ajatuksia saada meidän oma lumipalloefekti pyörimään mahdollisimman tehokkaasti. Päästrategiamme on alusta asti ollut niin sanottu BRRR-strategia (Buy, Renovate, Refinance, Repeat), joka kirjassa on hienosti suomennettu OVRJT-strategiaksi (Osta, Vuokraa, Remontoi, Jälleenrahoita, Toista).

Asuntosijoittaminen.

Kirjan opit suhteessa meidän strategiaamme

Kirja kulminoituu kolmeen pääkohtaan, joihin palataan kirjan jokaisessa luvussa ja peilataan luvun asioita näihin lumipalloefektin perusteisiin. Nämä perusteet ovat:

  • Alle markkinahinnan ostaminen
  • Kohtuullisen velkavivun käyttö ja oman pääoman kierron ymmärtäminen
  • Verosuunnittelu

Näitä kolmea perustetta tutkiskellaan ja pohditaan kirjan ensimmäisessä osassa niin tunnuslukujen kuin kannattavuuden sekä OVRJT-strategian eri osien kautta.

Alle markkinahinnan ostaminen ja positiivinen kassavirta ovat olleet meillekin kaiken perusta. Näihin liittyen kirja antaa mukavasti ajattelemisen aihetta miten kehittyä paremmaksi. Tunnuslukujen osalta käydään asuntosijoittajan tunnusluvut läpi yksityiskohtaisesti ja valaisevien esimerkkien avulla. Tässä kohdin huomasimme omissa laskelmissamme pienen eron kirjan oppeihin. Omissa laskelmissamme emme ole riittävästi huomioineet tai tunnistaneet kuukausittaisten lainanlyhennysten positiivista vaikutusta tunnuslukuihin.

OVRJT-strategian läpikäynti oli hyvä muistutus mistä meidänkin strategiassa on kyse. Vaikka niiltä osin moni asia olikin tuttua ja tiedossa, löytyi kappaleiden kätköistä uusiakin ajatuksia. Samalla lukeminen sai taas aivonystyrät miettimään omaa toimintaa ja peilaamaan sitä kirjan oppeihin. Loppujen lopuksi meille eniten uusia ajatuksia nosti verosuunnitteluosio. Verosuunnittelu on ollut kiinnostava aihe, mutta samaan aikaan vaikeaselkoinen. Kirja antaa useitakin toteutuskelpoisia ajatuksia miten verokuormaa voi pienentää.

Asuntosijoittaminen.

Asuntosijoittamisen Lumipalloefekti osoittautui erittäin mielenkiintoiseksi ja opettavaiseksi kirjaksi. Harri ja Marko ovat saaneet kirjoitettua monet monimutkaisetkin asiat helposti ymmärrettävään muotoon. Mikäli ajatuksena on kasvattaa asuntosijoitustoimintaa tavoitteellisesti kuuluu tämä kirja ehdottomasti hankintalistalle. Tämän kirjan lisäksi kannattaa ainakin aloittelevan asuntosijoittajan hankkia toiseksi kirjaksi esimerkiksi Orava & Turunen: Osta, vuokraa, vaurastu tai Kaarron ensimmäinen kirja Sijoita asuntoihin! Aloita – Kehity – Vaurastu. Näissä käydään läpi perusteita, muun muassa taloyhtiön tärkeimmät remontit, joihin tässä kirjassa ei syvennytä. Myös Suomen Vuokranantajien jäsenyys ja heidän laajat tietopankit ovat oiva lähde asuntosijoittamisen ihmeelliseen maailmaan.

Kolmas sijoitusasunto

Kolmas sijoitusasunto

Kolmas sijoitusasunto.

Asuntosijoitusstrategiaamme kirjasimme tavoitteeksi kymmenen asuntoa kymmenessä vuodessa. Eli keskimäärin yksi asunto per vuosi. Viimeisen vuoden aikana kuitenkin korona on sotkenut suunnitelmia ja samalla odottelemme esikoisemme tulevia pääsykokeita ja sen vaikutuksia asuntosijoittamiseen. Myös koronan vaikutukset vuokramarkkinoihin ovat mietityttäneet. Opiskelijoiden opiskellessa etänä, onko vuokramarkkinoilla ylitarjontaa? Toisaalta asuntokauppa käy kuumana ainakin meidän kohdealueilla, joten hyviä diilejä ei ole ollut tarjolla. Hetken jo olimmekin lähes varmoja että kolmas sijoitusasunto ei toteutuisi tämän vuoden aikana. Tai sitten se olisi joko esikoiselle hankittava asunto toiselta opiskelupaikkakunnalta, tai unelmoimamme loma-asunto Espanjasta. Joskus ratkaisu voi olla lähempänä kuin voi uskoakaan.

Aloittaessamme asuntosijoitusta, tutustuimme luonnollisesti moniin eri asiasta kertoviin kirjoihin, podeihin ja sivustoihin. Muutamassa lähteessä puhuttiin aloittamisessa vuokraamalla osa omasta asunnosta. Huoneen vuokraaminen vaikuttaa suositulta etenkin suurissa opiskelijakaupungeissa, joiden vuokrausilmoituksissa näkyy usein mukana ilmoituksia yksittäisen huoneen vuokraamisesta.

Rakensimme nykyisen asuinkiinteistömme lähes kaksikymmentä vuotta sitten. Tuolloin mietimme tulevaisuutta sen verran, että rakensimme omakotitaloomme “sivuasunnon”. Tähän kakkosasuntoon muutti heti sen valmistuessa sukulaispariskunta siksi aikaa, kunnes esikoisemme tarvitsisi oman asunnon. Eli jossain mielessä olemme olleet asuntosijoittajia jo paljon pidempään, kuin itse sen mielsimme. Tähän asti “vuokraus” on kuitenkin perustunut asumiskuluihin osallistumiseen ilman vuokrasopimusta tai erikseen sovittua vuokraa. Tänä vuonna kuitenkin päädyimme yhteistuumin tekemään varsinaisen vuokrasopimuksen, joten tästä sivuasunnosta tulikin meidän kolmas sijoitusasunto.

Kolmas sijoitusasunto.

Asunto

Yksittäisten huoneiden vuokraamisessa yleensä keittiö, WC ja suihku ovat jaettuja ja yhteiskäytössä. Meidän tapauksessa sivuasunnosta tehtiin käytännössä täysin omavarainen asunto. Asunnossa on oma uloskäynti, joten asukkaat voivat liikkua täysin erillään pääasunnon elämästä. Asunnosta löytyy kolme huonetta, oma keittiö, sauna ja kodinhoitohuone. Hyvän pohjaratkaisun vuoksi keittiö on mukavan kokoinen ja keittiöön mahtuu pieni ruokapöytäkin. Kylpyhuone/WC ja sauna ovat normaalin kerrostalo kylppäri ja sauna yhdistelmän kokoiset.

Omakotitalon yhteydessä tällainen sivuasunto on varsin mukava. Molemmilla ruokakunnilla on omaa rauhaa, ja molemmat pääsevät nauttimaan pihasta ja omakotiasumisen iloista. Sukulaisten asuminen samassa pihapiirissä, on parhaimmillaan huippudiili esimerkiksi lastenhoitoavun tai kiinteistön huolto- ja kunnostustöiden näkökulmasta.

Hiukan yllättäen kolmas sijoitusasunto löytyi ihan nenämme edestä pitäen meidät hyvässä vauhdissa kohti asettamaamme tavoitetta. Mielenkiinnolla seuraamme iskeekö lumipalloefekti ja kiihtyykö vauhti vieden meitä kohti tavoitetta etuajassa.

Kolmas sijoitusasunto löytyikin läheltä.
Auton kulut

Auton kulut

Auton kulut.

Osana matkaa kohti taloudellista riippumattomuutta olemme tarkistelleet perheemme kuluja. Auton kulut ovat yksi merkittävä kuluerä, jota on myös syytä tarkastella. Ennen koronaa toinen perheen aikuisista kävi töissä autolla ja toinen käytti pääosin julkisia. Koronan myötä julkisia käyttävä vanhempi on jäänyt etätöihin, toisen jatkaessa edelleen työssä käymistä autolla. Iltaisin lasten harrastuksiin tarvitaan kuitenkin autoa, muuten matka-ajat venyisivät turhan pitkiksi ja monimutkaisiksi. Niinpä auto on meille välttämättömyys.

Auto on yksi huonoimmista sijoituksista sanotaan. Ja arvon säilymisen kannalta näin onkin. Meillä on tällä hetkellä kaksi autoa, ja vaikuttaa siltä että tarvitsemme piakkoin kolmannen. Kaksi vuotta sitten vaihdoimme perheen ykkösauton. Mietimme pitkään millaiseen ja minkä hintaiseen autoon vaihtaisimme. Päädyimme lopulta pari vuotta vanhaan Mercedes Benz GLC hybridiin. Päätös ei ollut helppo, koska valittu auto on melko arvokas. Hinnasta huolimatta olemme löytäneet muutaman säästökohteen, joita voimme hyödyntää verrattuna moniin edullisempiin autoihin. Tärkein säästöjä tuova ominaisuus on hybridimoottori. Hybridin päästöt ovat alhaiset, mikä vaikuttaa merkittävästi maksettaviin auton käyttöveroihin. Veroissa säästöä kertyy helposti lähes 200 euroa vuodessa vanhaan korkeilla päästöillä varustettuun autoon nähden. Hybridi myös pudottaa polttoaineen kulutusta. Normaalissa työmatka-ajossa Helsinkiin edellistä autoa sai tankata viikottain. Hybridiä tankkaamme kesäisin noin kahden viikon välein, talvella hiukan useammin noin 1,5 viikon välein. Keskikulutuksen ollessa 5-6 litraa/100 kilometriä. Edellistä autoa puolta pienempi kulutus näkyy luonnollisesti myös säästöinä.

Auton kulut.

Vakuutukset ja huollot

Vakuutusten osalta kalliin hankitahinnan omaava auto ei ole välttämättä edullinen. Vakuutusten hintaan eivät pienet päästöt juurikaan vaikuta. Toisaalta ei hinta myöskään ole kalliimpi kuin tavallisen polttomoottoriauton vakuutukset. Vakuutusten osalta säästöjä voi saada kilpailuttamalla ja itselleen sopivan vakuutusturvan räätälöimällä. Myös keskittäminen ja erilaiset järjestöjen jäsenyydet usein alentavat vakuutusmaksuja.

Huoltojen osalta uudempia autoja tulee huollettua säännöllisemmin kuin vanhoja. Toisaalta vanhemmissa huollot ovat yleensä halvempia, mutta riski yllättäville hajoamisille on suurempi kuin uudemmissa autoissa. Merkittävää säästöä voi saavuttaa käyttämällä jotain muuta kuin merkkihuoltoa. Edellisen auton kanssa käytimme yksinomaan erästä Itä-Helsingissä sijaitsevaa huoltoliikettä. Hinnat olivat noin puolet merkkiliikkeen hinnoista, vaikka palvelu ja asiantuntemus vähintäänkin samalla tasolla. Huoltoliikettä valitessa kannattaa googlata oman automerkin käyttäjien kokemuksia ja suosituksia hyvistä huolloista.

Auton kulut.

Seuraava auto

Mikäli joudumme jatkossa hankkimaan kolmannen auton, on hybridi- tai täyssähköauto vahva ehdokas. Käyttötarkoitus keskittyy pääkaupunkiseudulla ajeluun, ja kotoa löytyy jo latausasema. Pidempään matkaan, jolloin latausmahdollisuudet eivät ole itsestäänselvyys, voidaan käyttää nykyistä hybridiä. Auton kulut ovat edelleen yksi merkittävä seikka. Kulujen kannalta veroetu, jonka vähäisistä päästöistä saa, ja pienemmät polttoainekulut ovat merkittävä kannustin hybridin tai täyssähkön hankintaan.

Latatusasema löytyy. Hybridi vai sähköauto?
Asunto Espanjasta – rahoitus

Asunto Espanjasta – rahoitus

Asunto Espanjasta - rahoitus.

Asunto Espanjasta unelma on alkanut konkretisoitumaan ajatuksissa ja tuntuu entistä enemmän meidän jutulta. Korona vain hankaloittaa, kun ei pääse paikan päälle tutustumaan paikkoihin. Televisiosta tulee katsottua kaikki jaksot Unelmakoti auringosta sarjaa ja samalla selailtua Espanjan asuntoilmoituksia. Ilmoitusten kautta on alkanut hahmottua myös projektin budjetti. Vanhempaa kohdetta näyttäisi löytyvän hiukan 100 000 euron päälle ja uudiskohteissa mennään 150 000 – 200 000 euroa haarukkaan. Budjetin myötä projektin rahoitus ja siihen liittyvien vaihtoehtojen kartoitus saadaan alulle. Aikataulukin on saanut hiukan takennusta. Tavoitteena olisi viettää kesällä 2022 lomaa omalla Espanjan asunnolla.

Espanjasta ostettaessa kauppaan tulee muitakin kuluja kuin mitä kotimaisessa kaupassa. Muutamien asiaan vihkiytyneiden sivustojen kautta olemme oppineet, että kauppahinnan päälle pitää varata jopa 15% erilaisiin kuluihin. Prosessiin liittyy muutenkin enemmän byrokratiaa. Palataan tähän tulevissa kirjoituksissa.

Asunto Espanjasta- rahoitus.

Rahoitus

Vaikka tällä kertaa on tarkoitus hankkia asunto omiin tarpeisiin, samalla ajatuksena on myös vuokrata asuntoa “tyhjinä” aikoina. Näin asunto voisi rahoittaa itse itsensä ainakin osittain, joten asunto voidaan rinnastaa sijoitusasuntoihin. Samaan tapaan kuin muissakin asuntosijoituskohteissamme, pyrimme minimoimaan sijoitetun oman pääoman määrän. Poikkeuksena muihin kohteisiin Espanjan asunnon kohdalla kassavirta ei välttämättä ole positiivinen kokonaisuudessaan. Toiveissa olisi kuitenkin, että asunto olisi kassavirtapositiivinen suhteutettuna aikaan jolloin se ei ole omassa käytössä.

Rahoitusta miettiessämme meillä on tällä hetkellä kaksi päälinjaa. Molemmille yhteistä on hyödyntää säästöjä sekä tarvittaessa kotimaan asuntoja vakuutena omarahoitusosuudelle. Noin 70% asunnon hinnasta olisi tarkoitus ottaa lainaa joko Suomesta tai paikalliselta pankilta.

Suomesta lainan saanti on tosin hankalaa sillä useimmat pankit eivät suostu lainoittamaan ulkomailla sijaitsevaan vakuutta vastaan. Handelsbanken on tällä hetkellä ainoa jonka tiedämme tarjoavan rahoitusta Espanjan kohteisiin. Lainoitus tapahtuu heidän Euroopan konttoreiden kautta. Toinen vaihtoehto on löytää espanjalainen pankki, joka suostuisi antamaan lainaa vaikka ei olekaan tuloja paikallisesti. Tämäkin ilmeisesti on mahdollista. Koska emme tunne paikallisia käytäntöjä ja pelisääntöjä, paikallista pankkia käytettäessä tarvittaisiin myös ulkopuolista apua rahoituksesta sopimiseen. Seuraavien viikkojen aikana selvittelemme molempia vaihtoehtoja. Tuloksista ja löydöksistä lisää tulevissa kirjoituksissa.

Asunto palmun alla.
Maalämpö

Maalämpö

Maalämpö

Rakensimme nykyisen omakotitalomme vuonna 2004. Lämmitysratkaisu oli yksi suurista kysymyksistä joita silloin mietimme. Edellisessä talossamme oli suora sähkölämmitys patterilla ja muutamissa huoneissa lattialämmitys. Öljylämmitys oli myös vaihtoehto niihin aikoihin, vaikka öljyyn liittyvät ilmastokysymykset sekä öljyn hinnan nousupaineet sen melko nopeasti listalta pois karsivatkin. Maalämpö oli niihin aikoihin vielä melko uutta, mutta nopeassa kasvussa.

Valinnan pohjaksi meillä oli muutama vaatimus. Pattereita emme halunneet näkyviin. Lattialämmitys on ihana, lämpimällä lattialla voi tepsutella paljain jaloin. Ratkaisun pitäisi olla myös käytössä edullinen.

Lämmitysratkaisun valinta

Kilpailutimme useamman maalämpöratkaisun. Suurin osa toimijoista tarjosi tuohon aikaan vajaamitoitusta, jossa ratkaisu mitoitettiin 80-90% kokonaistarpeesta ja loput katettaisiin sähköllä. Poikkeuksena oli Tom Allen, joka laski ratkaisun kattamaan kokonaan lämmitystarpeen. Tomin tarjous sisälsi myös kattavan laskelman 20 vuoden säästöille ja kustannuksille. Ratkaisujen perustamiskustannuksissa ei ollut suuria eroja, mutta pitkällä ajalla säätöä tulisi sähkön hinnan muutosten suhteessa.

Toteutuksena meidän tontille sopi parhaiten porakaivoversio, jossa keruuputkistoa varten porataan noin 20 cm halkaisijaltaan oleva reikä kallioon. Lopputulemana pihallamme on nyt 192 metriä syvä reikä, johon keruuputkisto on sijoitettu. Maalämpöpumppuna on Thermian Duo. Lämmön jakelu toteutetaan vesikiertoisella lattialämmityksellä. Lisäksi maalämmöllä lämmitetään 450 litraa lämmintä vettä. Kokonaisuudessaan järjestelmälle tuli asennettuna, ilman lattialämmityksen osuutta, hintaa reilu 16 000 euroa (maalämpö ja lämminvesivaraaja).

Maalämpö.

Kokemuksia

Verratessamme vuoden 2004 aikoihin sähkölaskuja edellisen talon ja nykyisen kotimme välillä, huomasimme laskujen olevan samaa tasoa vuosikeskiarvoltaan. Mikä on mielestämme hyvä tilanne, olihan vanha talomme puolet pienempi kuin nykyinen. Nykyisessä on paremmat eristykset kuin vanhassa, ja tuossa kohtaa osa säädöistä haki vielä oikeita tasoja.

17 vuoden aikana on järjestelmää tarvinnut huoltaa kolmasti. Kahdesti olemme vaihdattaneet venttiilin, joka ohjaa tuotetun lämpimän veden kulkua varaajan ja lattialämpökierron välillä. Ohjauspaneeli on vaihdettu kerran, nappuloiden rikkoutumisen vuoksi. Ja viimeisimpänä tänä kesänä vaihdettiin paisuntasäiliö, jonka kalvo oli rikkoontunut. Yhteensä rahaa on huoltoihin palanut noin 1500 euroa. Järjestelmän kannalta suurin ja kallein huolto on kompressorin vaihto. Alun perin kompressorille lupailtiin noin 20 vuoden elinkaarta, jännityksellä odotamme miten lähellä tuota mennään.

Maalämmön tuottaman lämmön lisäksi järjestelmässä on kaksi sähkövastusta, joilla varmistetaan lämmöntuotto kovimmillakin pakkasilla. Lisälämpöä ei ole tarvittu kuin kaikkein kovimpina pakkaspäivinä, ja silloinkin usein riittää toisen vastuksen käyttö.

Taaksepäin katsoessa vaikuttaa, että teimme hyvän valinnan. Tuntuma on, että sähkölaskumme on noin puolet siitä mitä se olisi ilman maalämpöä ja hyvää eristystä. Huoltokulujen osalta noin 100 euroa per vuosi ei voi pitää kovinkaan korkeina, ja tukevat meidän matkaa kohti taloudellista riippumattomuutta.

Kolmannen sijoitusasunnon metsästys

Kolmannen sijoitusasunnon metsästys

Kolmannen sijoitusasunnon metsästys.

Kevät etenee ja pikkuhiljaa alkaa maanpintakin tulla taas näkyviin lumen alta. Samaa tahtia kiihtyy kolmannen sijoitusasunnon etsintä. Kiireisen alkuvuoden jäljiltä olemme vihdoin päässeet perehtymään paremmin markkinan tarjontaan. Vaikka etuoven vahdit syytävät päivittäin uusia ja muuttuneita kohteita, ei kriteerit täyttäviä kohteita ole oikein tarjolla. Tosin hyvät viedään nopeasti ja niitä varten pitää olla tarkkana koko ajan.

Edellisen asunnon hankinnasta alkaa olla puoli vuotta aikaa, ja pikku hiljaa alkaisi olla aika löytää seuraava jotta pysytään asunto per vuosi vauhdissa.

Toinen kaupunki?

Esikoisemme sai armeijan suoritettua ja nyt on edessä haku jatko-opiskeluihin. Jatko-opintojen suhteen on vielä auki mille paikkakunnalle esikoisemme olisi syksyllä lähdössä. Mikäli hänellä on edessä muutto pois pk-seudulta on hänellä tarve asunnolle opiskelupaikkakunnalta. Tällä hetkellä onkin mietinnässä kohdistuuko tämän vuoden sijoitusasunnon etsintä pk-seudulle tai kehyskuntiin vai kohdistuisiko etsintä johonkin toiseen kaupunkiin esikoisen opintojen perusteella. Voisimme hankkia sijoitusasunnon esikoisemme tulevasta opiskelukaupungista ja hän olisi ensimmäinen vuokralainen. Omalle lapselle vuokrattaessa pitää olla tarkkana vuokran määrästä, jotta voi vähentää kulut verotuksessa.

Uuteen kaupunkiin siirtyminen vaatii kohtuullisen paljon työtä, kun emme ennestään tunne kaupunkeja. Todennäköisimpinä vaihtoehtoina olisi Turku, Tampere ja Vaasa. Tampere on näistä ainoa mistä on edes jonkinlainen kuva ja ajatus. Muiden osalta aloitamme tutkinnan kunhan mahdollisten kohdekaupunkien lista tarkentuu yhteishaun myötä.

Kolmannen sijoitusasunnon etsiminen.

Flippaaminen

Toisaalta odotellessa olisi aikaa flipata yksi asunto. Emme ole aiemmin vielä flipanneet, mutta ajatus on pyörinyt mielessä keinona kasvattaa asuntosijoittamiseen käytettävää pääomaa. Tutkiessamme flippausvaihtoehtoja, ensimmäistä kertaa törmäsimme uudiskohteen flippaamiseen, mutta se ei tässä kohdin kuulosta meidän jutulta.

Flippaamisessa pitäisi löytää kohde, jossa remontoimalla nostetaan arvoa. Remontin jälkeen kohde myydään pois voitolla mahdollisimman nopeasti. Flippaamisessa kohteen sijainnin merkitys korostuu entisestään, sekä arvonnousun että lyhyen myyntiajan kautta. Toisaalta kohteena on hiukan eri asiakaskunta kuin vuokrauksessa. Flipatessa kohdennetaan enemmän oman kodin ostajiin, mikä vaikuttaa jonkin verran myös sisustuksellisiin valintoihin.

Mistä sijoitusasunto/flippausasunto?

Suurimpana haasteena ainakin alkuun näyttäytyy kohteiden puute. Julkisessa markkinoinnissa ei ole oikeastaan yhtään meille flippaukseen sopivaa kohdetta. Vaikuttaa siltä että ns. pommikuntoisia asuntoja ei juurikaan tule julkiseen markkinointiin vaan ne myydään suoraan välittäjien kontaktien kautta.

Taloudellinen riippumattomuus – säästökohteita

Taloudellinen riippumattomuus – säästökohteita

Taloudellinen riippumattomuus - säästökohteita.

Ensimmäisessä taloudelliseen riippumattomuuteen pureutuvassa artikkelissa mainitsimme kulujen karsimisen yhdeksi menetelmäksi. Tässä jutussa käymme läpi joitakin säästökohteita, jotka olemme itse tunnistaneet ainakin meille sopivaksi. Kaikki nämä eivät välttämättä sovi kaikille, mutta toivottavasti näistä löytyy vinkkejä asiasta kiinnostuneille. Saimme säästämiseen huomattavasti paremman näkyvyyden kun aloimme pitää tarkemmin kirjaa ja seuraamaan kuukauden kulutusta. Jakamalla kulut ruokaan, ravintoloihin, autoon liittyviin kuluihin, sekä muut tilaukset ja verkkokaupat saimme silmiä avaavan näkökulman mihin sitä rahaa oikein menee.

Taloudellinen riippumattomuus - säästökohteita.

Ruokamenot

Ruokamenot ovat meillä olleet yksi kohta taloudessa, johon aiemmin meni merkittäviä summia rahaa. Tai ei se kaikki välttämättä ollut ruokaa, vaan erilaisia heräteostoksia suuressa hypermarketissa. Olemme myös huomanneet, että ainakin meidän kohdalla eri kaupoilla on merkittäviä eroja hinnoissaan. Vaikka ei tarjoushaukkana juoksisikaan eri kaupoissa tarjousten perässä, on ruokakassin hinnoissa isojakin eroja.

Arvostamme hyvää kotiruokaa ja pyrimmekin valmistamaan päivittäiset ruuat kotona. Valmisruokia meillä syödään harvoin. Pyrimme valmistamaan ruokaa kerralla isomman annoksen, josta sitten riittää ruokaa parille päivälle.

Taloudellinen riippumattomuus.

Pahimpina aikoina saatoimme käydä hypermarketissa jopa kolme kertaa viikossa. Hypermarketissa on helppo sortua heräteostoksiin, etenkin jos sattuu menemään kauppaan nälkäisenä. Myös ajankäytöllisesti isossa kaupassa käyminen on hankalaa. Kaupassa vierähtää helposti yli tunti. Hypermarket vaiheen jälkeen meillä oli Lidl-vaihe, jolloin lähes kaikki ruuat ostettiin Lidl:stä. Silloinkin tarvittiin vielä täydennystä muista kaupoista, koska Lidl:stä ei saanut kaikkea. Viimeisimpänä olemme löytäneet ruuan verkkokaupan. Kokeilimme Prisman keräilypalvelua jo 2019, mutta lopullisesti sen on lyönyt läpi koronan aikana. Kuinka helpottavaa onkaan tilailla ruuat netissä omassa rauhassa ja kipaista hakemassa ne parkkihallista valmiiksi pakattuna. Muutaman euron palvelumaksu on pientä verrattuna säästettyyn aikaan. Tilaamme keräilyn kerran viikossa. Lisäksi täydennämme yleensä ruisleipää ja muutamia muita tuotteita jostain toisesta kaupasta kerran viikon aikana. Kaupassa käyntikertojen vähentäminen ja ostosten suunnittelu on pienentänyt kuukauden kauppalaskuja ja vähentänyt myös hävikkiä.

Hypermarket villityksen ajoista olemme pudottaneet ruokaan kuukaudessa kulutetun rahamäärän jopa alle puoleen. Tällä hetkellä viisihenkisen perheemme kuukauden ruokabudjetti pyörii noin tuhannen euron luokassa, usein päästään tuon allekin. Ruokakauppojen osalta olemme tehneet havainnon, että Prisman ja Lidl:n hintatasot ovat aika lähellä toisiaan. Prismassa valikoima vaan on paljon isompi. Citymarketeissa käymistä olemme vähentäneet, vaikka niissä tavaroiden sijoittelu on monesti meille loogisempi. Yksi syy Cittareiden välttämiseen on havainto, että meidän ostoksissa Cittari on yleensä 20% kalliimpi kuin Prisma. Cittarilla on usein hyviä tarjouksia, mutta kokonaishinta tuntuu aina nousevan kalliimmaksi.

Taloudellinen riippumattomuus. Miamin pilvenpiirtäjät.

Kanavapaketit

Kanavapaketit ovat meidän akilleen kantapää. Niitä meiltä löytyy tällä hetkellä neljä ja lisäksi vielä spotify. Kanavapaketeista karsiminen tuntuu olevan vaikeaa. Jokaisen katsojan lempisarja kun tuntuu kuuluvan eri pakettiin. Kanavapaketit vaikuttavat edullisilta, mutta niistä saisi melko helpolla säästettyä 10-20 euroa kuussa.

Kilpailuttaminen

Kilpailuttaminen voi tuoda isoja säästöjä. Tätä myös toitotetaan aika monessa paikassa. Sähkösopimukset, vakuutukset ja pankkipalvelut ovat selkeimpiä kilpailutettavia. Kilpailutimme pankkipalvelumme viimeksi 2019 kun aloitimme asuntosijoittamisen. Tuolloin lainojemme korot putosivat yli prosentin, vaikka meillä oli jo edellisessäkin pankissa melko hyvät ehdot. Vakuutuksissa kilpailuttamista haittaa lasten sairaskuluvakuutukset. Niiden siirtäminen ei pääsääntöisesti onnistu ilman nykyisiin pitkäaikaissairauksiin (astma ja allergiat) liittyviä rajausehtoja. Nämä ovat usein myös linkitetty kotivakuutukseen alemman hinnan muodossa. Autovakuutusten osalta kilpailuttaminen onkin helpompaa ja kannattaa suorittaa silloin tällöin.

Säästökohteita on monia ja tässä kuvasimme vain meidän kohdalla suurimman säästöpotentiaalin omaavat. Kaiken takana on kulujen seuranta ja budjetointi, joiden kautta on helpompi tunnistaa potentiaalisia säästökohteita.