Category: Asuntosijoittaminen

Kolmas sijoitusasunto

Kolmas sijoitusasunto

Kolmas sijoitusasunto.

Asuntosijoitusstrategiaamme kirjasimme tavoitteeksi kymmenen asuntoa kymmenessä vuodessa. Eli keskimäärin yksi asunto per vuosi. Viimeisen vuoden aikana kuitenkin korona on sotkenut suunnitelmia ja samalla odottelemme esikoisemme tulevia pääsykokeita ja sen vaikutuksia asuntosijoittamiseen. Myös koronan vaikutukset vuokramarkkinoihin ovat mietityttäneet. Opiskelijoiden opiskellessa etänä, onko vuokramarkkinoilla ylitarjontaa? Toisaalta asuntokauppa käy kuumana ainakin meidän kohdealueilla, joten hyviä diilejä ei ole ollut tarjolla. Hetken jo olimmekin lähes varmoja että kolmas sijoitusasunto ei toteutuisi tämän vuoden aikana. Tai sitten se olisi joko esikoiselle hankittava asunto toiselta opiskelupaikkakunnalta, tai unelmoimamme loma-asunto Espanjasta. Joskus ratkaisu voi olla lähempänä kuin voi uskoakaan.

Aloittaessamme asuntosijoitusta, tutustuimme luonnollisesti moniin eri asiasta kertoviin kirjoihin, podeihin ja sivustoihin. Muutamassa lähteessä puhuttiin aloittamisessa vuokraamalla osa omasta asunnosta. Huoneen vuokraaminen vaikuttaa suositulta etenkin suurissa opiskelijakaupungeissa, joiden vuokrausilmoituksissa näkyy usein mukana ilmoituksia yksittäisen huoneen vuokraamisesta.

Rakensimme nykyisen asuinkiinteistömme lähes kaksikymmentä vuotta sitten. Tuolloin mietimme tulevaisuutta sen verran, että rakensimme omakotitaloomme “sivuasunnon”. Tähän kakkosasuntoon muutti heti sen valmistuessa sukulaispariskunta siksi aikaa, kunnes esikoisemme tarvitsisi oman asunnon. Eli jossain mielessä olemme olleet asuntosijoittajia jo paljon pidempään, kuin itse sen mielsimme. Tähän asti “vuokraus” on kuitenkin perustunut asumiskuluihin osallistumiseen ilman vuokrasopimusta tai erikseen sovittua vuokraa. Tänä vuonna kuitenkin päädyimme yhteistuumin tekemään varsinaisen vuokrasopimuksen, joten tästä sivuasunnosta tulikin meidän kolmas sijoitusasunto.

Kolmas sijoitusasunto.

Asunto

Yksittäisten huoneiden vuokraamisessa yleensä keittiö, WC ja suihku ovat jaettuja ja yhteiskäytössä. Meidän tapauksessa sivuasunnosta tehtiin käytännössä täysin omavarainen asunto. Asunnossa on oma uloskäynti, joten asukkaat voivat liikkua täysin erillään pääasunnon elämästä. Asunnosta löytyy kolme huonetta, oma keittiö, sauna ja kodinhoitohuone. Hyvän pohjaratkaisun vuoksi keittiö on mukavan kokoinen ja keittiöön mahtuu pieni ruokapöytäkin. Kylpyhuone/WC ja sauna ovat normaalin kerrostalo kylppäri ja sauna yhdistelmän kokoiset.

Omakotitalon yhteydessä tällainen sivuasunto on varsin mukava. Molemmilla ruokakunnilla on omaa rauhaa, ja molemmat pääsevät nauttimaan pihasta ja omakotiasumisen iloista. Sukulaisten asuminen samassa pihapiirissä, on parhaimmillaan huippudiili esimerkiksi lastenhoitoavun tai kiinteistön huolto- ja kunnostustöiden näkökulmasta.

Hiukan yllättäen kolmas sijoitusasunto löytyi ihan nenämme edestä pitäen meidät hyvässä vauhdissa kohti asettamaamme tavoitetta. Mielenkiinnolla seuraamme iskeekö lumipalloefekti ja kiihtyykö vauhti vieden meitä kohti tavoitetta etuajassa.

Kolmas sijoitusasunto löytyikin läheltä.
Auton kulut

Auton kulut

Auton kulut.

Osana matkaa kohti taloudellista riippumattomuutta olemme tarkistelleet perheemme kuluja. Auton kulut ovat yksi merkittävä kuluerä, jota on myös syytä tarkastella. Ennen koronaa toinen perheen aikuisista kävi töissä autolla ja toinen käytti pääosin julkisia. Koronan myötä julkisia käyttävä vanhempi on jäänyt etätöihin, toisen jatkaessa edelleen työssä käymistä autolla. Iltaisin lasten harrastuksiin tarvitaan kuitenkin autoa, muuten matka-ajat venyisivät turhan pitkiksi ja monimutkaisiksi. Niinpä auto on meille välttämättömyys.

Auto on yksi huonoimmista sijoituksista sanotaan. Ja arvon säilymisen kannalta näin onkin. Meillä on tällä hetkellä kaksi autoa, ja vaikuttaa siltä että tarvitsemme piakkoin kolmannen. Kaksi vuotta sitten vaihdoimme perheen ykkösauton. Mietimme pitkään millaiseen ja minkä hintaiseen autoon vaihtaisimme. Päädyimme lopulta pari vuotta vanhaan Mercedes Benz GLC hybridiin. Päätös ei ollut helppo, koska valittu auto on melko arvokas. Hinnasta huolimatta olemme löytäneet muutaman säästökohteen, joita voimme hyödyntää verrattuna moniin edullisempiin autoihin. Tärkein säästöjä tuova ominaisuus on hybridimoottori. Hybridin päästöt ovat alhaiset, mikä vaikuttaa merkittävästi maksettaviin auton käyttöveroihin. Veroissa säästöä kertyy helposti lähes 200 euroa vuodessa vanhaan korkeilla päästöillä varustettuun autoon nähden. Hybridi myös pudottaa polttoaineen kulutusta. Normaalissa työmatka-ajossa Helsinkiin edellistä autoa sai tankata viikottain. Hybridiä tankkaamme kesäisin noin kahden viikon välein, talvella hiukan useammin noin 1,5 viikon välein. Keskikulutuksen ollessa 5-6 litraa/100 kilometriä. Edellistä autoa puolta pienempi kulutus näkyy luonnollisesti myös säästöinä.

Auton kulut.

Vakuutukset ja huollot

Vakuutusten osalta kalliin hankitahinnan omaava auto ei ole välttämättä edullinen. Vakuutusten hintaan eivät pienet päästöt juurikaan vaikuta. Toisaalta ei hinta myöskään ole kalliimpi kuin tavallisen polttomoottoriauton vakuutukset. Vakuutusten osalta säästöjä voi saada kilpailuttamalla ja itselleen sopivan vakuutusturvan räätälöimällä. Myös keskittäminen ja erilaiset järjestöjen jäsenyydet usein alentavat vakuutusmaksuja.

Huoltojen osalta uudempia autoja tulee huollettua säännöllisemmin kuin vanhoja. Toisaalta vanhemmissa huollot ovat yleensä halvempia, mutta riski yllättäville hajoamisille on suurempi kuin uudemmissa autoissa. Merkittävää säästöä voi saavuttaa käyttämällä jotain muuta kuin merkkihuoltoa. Edellisen auton kanssa käytimme yksinomaan erästä Itä-Helsingissä sijaitsevaa huoltoliikettä. Hinnat olivat noin puolet merkkiliikkeen hinnoista, vaikka palvelu ja asiantuntemus vähintäänkin samalla tasolla. Huoltoliikettä valitessa kannattaa googlata oman automerkin käyttäjien kokemuksia ja suosituksia hyvistä huolloista.

Auton kulut.

Seuraava auto

Mikäli joudumme jatkossa hankkimaan kolmannen auton, on hybridi- tai täyssähköauto vahva ehdokas. Käyttötarkoitus keskittyy pääkaupunkiseudulla ajeluun, ja kotoa löytyy jo latausasema. Pidempään matkaan, jolloin latausmahdollisuudet eivät ole itsestäänselvyys, voidaan käyttää nykyistä hybridiä. Auton kulut ovat edelleen yksi merkittävä seikka. Kulujen kannalta veroetu, jonka vähäisistä päästöistä saa, ja pienemmät polttoainekulut ovat merkittävä kannustin hybridin tai täyssähkön hankintaan.

Latatusasema löytyy. Hybridi vai sähköauto?
Asunto Espanjasta – rahoitus

Asunto Espanjasta – rahoitus

Asunto Espanjasta - rahoitus.

Asunto Espanjasta unelma on alkanut konkretisoitumaan ajatuksissa ja tuntuu entistä enemmän meidän jutulta. Korona vain hankaloittaa, kun ei pääse paikan päälle tutustumaan paikkoihin. Televisiosta tulee katsottua kaikki jaksot Unelmakoti auringosta sarjaa ja samalla selailtua Espanjan asuntoilmoituksia. Ilmoitusten kautta on alkanut hahmottua myös projektin budjetti. Vanhempaa kohdetta näyttäisi löytyvän hiukan 100 000 euron päälle ja uudiskohteissa mennään 150 000 – 200 000 euroa haarukkaan. Budjetin myötä projektin rahoitus ja siihen liittyvien vaihtoehtojen kartoitus saadaan alulle. Aikataulukin on saanut hiukan takennusta. Tavoitteena olisi viettää kesällä 2022 lomaa omalla Espanjan asunnolla.

Espanjasta ostettaessa kauppaan tulee muitakin kuluja kuin mitä kotimaisessa kaupassa. Muutamien asiaan vihkiytyneiden sivustojen kautta olemme oppineet, että kauppahinnan päälle pitää varata jopa 15% erilaisiin kuluihin. Prosessiin liittyy muutenkin enemmän byrokratiaa. Palataan tähän tulevissa kirjoituksissa.

Asunto Espanjasta- rahoitus.

Rahoitus

Vaikka tällä kertaa on tarkoitus hankkia asunto omiin tarpeisiin, samalla ajatuksena on myös vuokrata asuntoa “tyhjinä” aikoina. Näin asunto voisi rahoittaa itse itsensä ainakin osittain, joten asunto voidaan rinnastaa sijoitusasuntoihin. Samaan tapaan kuin muissakin asuntosijoituskohteissamme, pyrimme minimoimaan sijoitetun oman pääoman määrän. Poikkeuksena muihin kohteisiin Espanjan asunnon kohdalla kassavirta ei välttämättä ole positiivinen kokonaisuudessaan. Toiveissa olisi kuitenkin, että asunto olisi kassavirtapositiivinen suhteutettuna aikaan jolloin se ei ole omassa käytössä.

Rahoitusta miettiessämme meillä on tällä hetkellä kaksi päälinjaa. Molemmille yhteistä on hyödyntää säästöjä sekä tarvittaessa kotimaan asuntoja vakuutena omarahoitusosuudelle. Noin 70% asunnon hinnasta olisi tarkoitus ottaa lainaa joko Suomesta tai paikalliselta pankilta.

Suomesta lainan saanti on tosin hankalaa sillä useimmat pankit eivät suostu lainoittamaan ulkomailla sijaitsevaan vakuutta vastaan. Handelsbanken on tällä hetkellä ainoa jonka tiedämme tarjoavan rahoitusta Espanjan kohteisiin. Lainoitus tapahtuu heidän Euroopan konttoreiden kautta. Toinen vaihtoehto on löytää espanjalainen pankki, joka suostuisi antamaan lainaa vaikka ei olekaan tuloja paikallisesti. Tämäkin ilmeisesti on mahdollista. Koska emme tunne paikallisia käytäntöjä ja pelisääntöjä, paikallista pankkia käytettäessä tarvittaisiin myös ulkopuolista apua rahoituksesta sopimiseen. Seuraavien viikkojen aikana selvittelemme molempia vaihtoehtoja. Tuloksista ja löydöksistä lisää tulevissa kirjoituksissa.

Asunto palmun alla.
Maalämpö

Maalämpö

Maalämpö

Rakensimme nykyisen omakotitalomme vuonna 2004. Lämmitysratkaisu oli yksi suurista kysymyksistä joita silloin mietimme. Edellisessä talossamme oli suora sähkölämmitys patterilla ja muutamissa huoneissa lattialämmitys. Öljylämmitys oli myös vaihtoehto niihin aikoihin, vaikka öljyyn liittyvät ilmastokysymykset sekä öljyn hinnan nousupaineet sen melko nopeasti listalta pois karsivatkin. Maalämpö oli niihin aikoihin vielä melko uutta, mutta nopeassa kasvussa.

Valinnan pohjaksi meillä oli muutama vaatimus. Pattereita emme halunneet näkyviin. Lattialämmitys on ihana, lämpimällä lattialla voi tepsutella paljain jaloin. Ratkaisun pitäisi olla myös käytössä edullinen.

Lämmitysratkaisun valinta

Kilpailutimme useamman maalämpöratkaisun. Suurin osa toimijoista tarjosi tuohon aikaan vajaamitoitusta, jossa ratkaisu mitoitettiin 80-90% kokonaistarpeesta ja loput katettaisiin sähköllä. Poikkeuksena oli Tom Allen, joka laski ratkaisun kattamaan kokonaan lämmitystarpeen. Tomin tarjous sisälsi myös kattavan laskelman 20 vuoden säästöille ja kustannuksille. Ratkaisujen perustamiskustannuksissa ei ollut suuria eroja, mutta pitkällä ajalla säätöä tulisi sähkön hinnan muutosten suhteessa.

Toteutuksena meidän tontille sopi parhaiten porakaivoversio, jossa keruuputkistoa varten porataan noin 20 cm halkaisijaltaan oleva reikä kallioon. Lopputulemana pihallamme on nyt 192 metriä syvä reikä, johon keruuputkisto on sijoitettu. Maalämpöpumppuna on Thermian Duo. Lämmön jakelu toteutetaan vesikiertoisella lattialämmityksellä. Lisäksi maalämmöllä lämmitetään 450 litraa lämmintä vettä. Kokonaisuudessaan järjestelmälle tuli asennettuna, ilman lattialämmityksen osuutta, hintaa reilu 16 000 euroa (maalämpö ja lämminvesivaraaja).

Maalämpö.

Kokemuksia

Verratessamme vuoden 2004 aikoihin sähkölaskuja edellisen talon ja nykyisen kotimme välillä, huomasimme laskujen olevan samaa tasoa vuosikeskiarvoltaan. Mikä on mielestämme hyvä tilanne, olihan vanha talomme puolet pienempi kuin nykyinen. Nykyisessä on paremmat eristykset kuin vanhassa, ja tuossa kohtaa osa säädöistä haki vielä oikeita tasoja.

17 vuoden aikana on järjestelmää tarvinnut huoltaa kolmasti. Kahdesti olemme vaihdattaneet venttiilin, joka ohjaa tuotetun lämpimän veden kulkua varaajan ja lattialämpökierron välillä. Ohjauspaneeli on vaihdettu kerran, nappuloiden rikkoutumisen vuoksi. Ja viimeisimpänä tänä kesänä vaihdettiin paisuntasäiliö, jonka kalvo oli rikkoontunut. Yhteensä rahaa on huoltoihin palanut noin 1500 euroa. Järjestelmän kannalta suurin ja kallein huolto on kompressorin vaihto. Alun perin kompressorille lupailtiin noin 20 vuoden elinkaarta, jännityksellä odotamme miten lähellä tuota mennään.

Maalämmön tuottaman lämmön lisäksi järjestelmässä on kaksi sähkövastusta, joilla varmistetaan lämmöntuotto kovimmillakin pakkasilla. Lisälämpöä ei ole tarvittu kuin kaikkein kovimpina pakkaspäivinä, ja silloinkin usein riittää toisen vastuksen käyttö.

Taaksepäin katsoessa vaikuttaa, että teimme hyvän valinnan. Tuntuma on, että sähkölaskumme on noin puolet siitä mitä se olisi ilman maalämpöä ja hyvää eristystä. Huoltokulujen osalta noin 100 euroa per vuosi ei voi pitää kovinkaan korkeina, ja tukevat meidän matkaa kohti taloudellista riippumattomuutta.

Kolmannen sijoitusasunnon metsästys

Kolmannen sijoitusasunnon metsästys

Kolmannen sijoitusasunnon metsästys.

Kevät etenee ja pikkuhiljaa alkaa maanpintakin tulla taas näkyviin lumen alta. Samaa tahtia kiihtyy kolmannen sijoitusasunnon etsintä. Kiireisen alkuvuoden jäljiltä olemme vihdoin päässeet perehtymään paremmin markkinan tarjontaan. Vaikka etuoven vahdit syytävät päivittäin uusia ja muuttuneita kohteita, ei kriteerit täyttäviä kohteita ole oikein tarjolla. Tosin hyvät viedään nopeasti ja niitä varten pitää olla tarkkana koko ajan.

Edellisen asunnon hankinnasta alkaa olla puoli vuotta aikaa, ja pikku hiljaa alkaisi olla aika löytää seuraava jotta pysytään asunto per vuosi vauhdissa.

Toinen kaupunki?

Esikoisemme sai armeijan suoritettua ja nyt on edessä haku jatko-opiskeluihin. Jatko-opintojen suhteen on vielä auki mille paikkakunnalle esikoisemme olisi syksyllä lähdössä. Mikäli hänellä on edessä muutto pois pk-seudulta on hänellä tarve asunnolle opiskelupaikkakunnalta. Tällä hetkellä onkin mietinnässä kohdistuuko tämän vuoden sijoitusasunnon etsintä pk-seudulle tai kehyskuntiin vai kohdistuisiko etsintä johonkin toiseen kaupunkiin esikoisen opintojen perusteella. Voisimme hankkia sijoitusasunnon esikoisemme tulevasta opiskelukaupungista ja hän olisi ensimmäinen vuokralainen. Omalle lapselle vuokrattaessa pitää olla tarkkana vuokran määrästä, jotta voi vähentää kulut verotuksessa.

Uuteen kaupunkiin siirtyminen vaatii kohtuullisen paljon työtä, kun emme ennestään tunne kaupunkeja. Todennäköisimpinä vaihtoehtoina olisi Turku, Tampere ja Vaasa. Tampere on näistä ainoa mistä on edes jonkinlainen kuva ja ajatus. Muiden osalta aloitamme tutkinnan kunhan mahdollisten kohdekaupunkien lista tarkentuu yhteishaun myötä.

Kolmannen sijoitusasunnon etsiminen.

Flippaaminen

Toisaalta odotellessa olisi aikaa flipata yksi asunto. Emme ole aiemmin vielä flipanneet, mutta ajatus on pyörinyt mielessä keinona kasvattaa asuntosijoittamiseen käytettävää pääomaa. Tutkiessamme flippausvaihtoehtoja, ensimmäistä kertaa törmäsimme uudiskohteen flippaamiseen, mutta se ei tässä kohdin kuulosta meidän jutulta.

Flippaamisessa pitäisi löytää kohde, jossa remontoimalla nostetaan arvoa. Remontin jälkeen kohde myydään pois voitolla mahdollisimman nopeasti. Flippaamisessa kohteen sijainnin merkitys korostuu entisestään, sekä arvonnousun että lyhyen myyntiajan kautta. Toisaalta kohteena on hiukan eri asiakaskunta kuin vuokrauksessa. Flipatessa kohdennetaan enemmän oman kodin ostajiin, mikä vaikuttaa jonkin verran myös sisustuksellisiin valintoihin.

Mistä sijoitusasunto/flippausasunto?

Suurimpana haasteena ainakin alkuun näyttäytyy kohteiden puute. Julkisessa markkinoinnissa ei ole oikeastaan yhtään meille flippaukseen sopivaa kohdetta. Vaikuttaa siltä että ns. pommikuntoisia asuntoja ei juurikaan tule julkiseen markkinointiin vaan ne myydään suoraan välittäjien kontaktien kautta.

Taloudellinen riippumattomuus – säästökohteita

Taloudellinen riippumattomuus – säästökohteita

Taloudellinen riippumattomuus - säästökohteita.

Ensimmäisessä taloudelliseen riippumattomuuteen pureutuvassa artikkelissa mainitsimme kulujen karsimisen yhdeksi menetelmäksi. Tässä jutussa käymme läpi joitakin säästökohteita, jotka olemme itse tunnistaneet ainakin meille sopivaksi. Kaikki nämä eivät välttämättä sovi kaikille, mutta toivottavasti näistä löytyy vinkkejä asiasta kiinnostuneille. Saimme säästämiseen huomattavasti paremman näkyvyyden kun aloimme pitää tarkemmin kirjaa ja seuraamaan kuukauden kulutusta. Jakamalla kulut ruokaan, ravintoloihin, autoon liittyviin kuluihin, sekä muut tilaukset ja verkkokaupat saimme silmiä avaavan näkökulman mihin sitä rahaa oikein menee.

Taloudellinen riippumattomuus - säästökohteita.

Ruokamenot

Ruokamenot ovat meillä olleet yksi kohta taloudessa, johon aiemmin meni merkittäviä summia rahaa. Tai ei se kaikki välttämättä ollut ruokaa, vaan erilaisia heräteostoksia suuressa hypermarketissa. Olemme myös huomanneet, että ainakin meidän kohdalla eri kaupoilla on merkittäviä eroja hinnoissaan. Vaikka ei tarjoushaukkana juoksisikaan eri kaupoissa tarjousten perässä, on ruokakassin hinnoissa isojakin eroja.

Arvostamme hyvää kotiruokaa ja pyrimmekin valmistamaan päivittäiset ruuat kotona. Valmisruokia meillä syödään harvoin. Pyrimme valmistamaan ruokaa kerralla isomman annoksen, josta sitten riittää ruokaa parille päivälle.

Taloudellinen riippumattomuus.

Pahimpina aikoina saatoimme käydä hypermarketissa jopa kolme kertaa viikossa. Hypermarketissa on helppo sortua heräteostoksiin, etenkin jos sattuu menemään kauppaan nälkäisenä. Myös ajankäytöllisesti isossa kaupassa käyminen on hankalaa. Kaupassa vierähtää helposti yli tunti. Hypermarket vaiheen jälkeen meillä oli Lidl-vaihe, jolloin lähes kaikki ruuat ostettiin Lidl:stä. Silloinkin tarvittiin vielä täydennystä muista kaupoista, koska Lidl:stä ei saanut kaikkea. Viimeisimpänä olemme löytäneet ruuan verkkokaupan. Kokeilimme Prisman keräilypalvelua jo 2019, mutta lopullisesti sen on lyönyt läpi koronan aikana. Kuinka helpottavaa onkaan tilailla ruuat netissä omassa rauhassa ja kipaista hakemassa ne parkkihallista valmiiksi pakattuna. Muutaman euron palvelumaksu on pientä verrattuna säästettyyn aikaan. Tilaamme keräilyn kerran viikossa. Lisäksi täydennämme yleensä ruisleipää ja muutamia muita tuotteita jostain toisesta kaupasta kerran viikon aikana. Kaupassa käyntikertojen vähentäminen ja ostosten suunnittelu on pienentänyt kuukauden kauppalaskuja ja vähentänyt myös hävikkiä.

Hypermarket villityksen ajoista olemme pudottaneet ruokaan kuukaudessa kulutetun rahamäärän jopa alle puoleen. Tällä hetkellä viisihenkisen perheemme kuukauden ruokabudjetti pyörii noin tuhannen euron luokassa, usein päästään tuon allekin. Ruokakauppojen osalta olemme tehneet havainnon, että Prisman ja Lidl:n hintatasot ovat aika lähellä toisiaan. Prismassa valikoima vaan on paljon isompi. Citymarketeissa käymistä olemme vähentäneet, vaikka niissä tavaroiden sijoittelu on monesti meille loogisempi. Yksi syy Cittareiden välttämiseen on havainto, että meidän ostoksissa Cittari on yleensä 20% kalliimpi kuin Prisma. Cittarilla on usein hyviä tarjouksia, mutta kokonaishinta tuntuu aina nousevan kalliimmaksi.

Taloudellinen riippumattomuus. Miamin pilvenpiirtäjät.

Kanavapaketit

Kanavapaketit ovat meidän akilleen kantapää. Niitä meiltä löytyy tällä hetkellä neljä ja lisäksi vielä spotify. Kanavapaketeista karsiminen tuntuu olevan vaikeaa. Jokaisen katsojan lempisarja kun tuntuu kuuluvan eri pakettiin. Kanavapaketit vaikuttavat edullisilta, mutta niistä saisi melko helpolla säästettyä 10-20 euroa kuussa.

Kilpailuttaminen

Kilpailuttaminen voi tuoda isoja säästöjä. Tätä myös toitotetaan aika monessa paikassa. Sähkösopimukset, vakuutukset ja pankkipalvelut ovat selkeimpiä kilpailutettavia. Kilpailutimme pankkipalvelumme viimeksi 2019 kun aloitimme asuntosijoittamisen. Tuolloin lainojemme korot putosivat yli prosentin, vaikka meillä oli jo edellisessäkin pankissa melko hyvät ehdot. Vakuutuksissa kilpailuttamista haittaa lasten sairaskuluvakuutukset. Niiden siirtäminen ei pääsääntöisesti onnistu ilman nykyisiin pitkäaikaissairauksiin (astma ja allergiat) liittyviä rajausehtoja. Nämä ovat usein myös linkitetty kotivakuutukseen alemman hinnan muodossa. Autovakuutusten osalta kilpailuttaminen onkin helpompaa ja kannattaa suorittaa silloin tällöin.

Säästökohteita on monia ja tässä kuvasimme vain meidän kohdalla suurimman säästöpotentiaalin omaavat. Kaiken takana on kulujen seuranta ja budjetointi, joiden kautta on helpompi tunnistaa potentiaalisia säästökohteita.

Muutto ulkomaille

Muutto ulkomaille

Muutto ulkomaille. Malmön Turning Torso.

Vuonna 2006 elämässämme alkoi kolmisen vuotta kestänyt vaihe, jonka asustimme ulkomailla. Perheeseemme kuului tuolloin vanhemmat ja yksi lapsi. Vielä vuotta paria aiemmin olimme hyvin vahvasti sitä mieltä, että emme olisi valmiita muuttamaan ulkomaille asumaan. Muuton taustalla oli toisen aikuisen työpaikalla alkanut kansainvälistyminen ja palvelutarjonnan laajentaminen pohjoismaihin. Kesäkuun alkupuolella keskusteluihin nousi Tanskan ja Norjan maayhtiöiden toimesta kysymys, mitä jos muuttaisitte esimerkiksi Kööpenhaminaan vuodeksi tukemaan muutosta. Alkuun suhtauduimme ajatukseen melko skeptisesti, mutta annoimme ajatukselle mahdollisuuden. Niinpä sen vuoden kesälomamatkalla Legolandiin pysähdyimme myös Kööpenhaminassa. Tuon lomamatkan aikana mielemme muuttui, ja niinpä syyskuun alussa toisella vanhemmista oli edessä muutto ulkomaille, muun perheen seuratessa noin puoli vuotta myöhemmin.

Muutto ulkomaille. Öresundin silta Malmön ja Kööpenhaminan välillä.

Muuton alkutaival

Ensimmäinen puoli vuotta meni kahden maan välillä, viikot erillään ja viikonloput yhdessä. Tästä järjestelystä kiitokset silloiselle työnantajalle, joka mahdollisti järjestelyn. Lähtöpäätös kehittyi sen verran nopeasti, ettemme ehtineet junailla vakituista asuntoa muuton hetkellä, niinpä ensimmäiset viikot asuntona toimi hotelli hiukan Kööpenhaminan eteläpuolella. Samaan aikaan viimeisteltiin komennusopimusta ja siihen liittyen verotuksen optimoinnin näkökulmasta asuminen Tanskan ulkopuolella osoittautui paremmaksi vaihtoehdoksi. Niinpä kotipaikka vaihtui sillan toiseen päähän Ruotsiin ja Malmöön. Ratkaisu pendelöidä töihin toiseen maahan voi äkkiseltään kuulostaa rankalta ja aikaa vievältä, mutta matka-ajassa kotiovelta toimistolle kului aamuruuhkassakin alle tunti. Halpaa hommaa sillan ylittäminen ei ole, mutta meidän onneksi työnantaja maksoi siltamaksut.

Ensimmäiset pari kuukautta kuluikin päivät töissä ja illat vuokra-asuntoa etsiessä. Asunnon suhteen kävikin tuuri. Löysimme omakotitalon alle 10 kilometriä keskustasta ja läheltä kehätietä, mikä helpotti töihin kulkemista. Tilaa oli reilusti yli 100 neliötä, ja vuokra alle 1000 euroa kuussa. Vuokraisäntäkin oli mukava vanhempi herrasmies, lähtöisin Makedoniasta. Tosin hän ei juurikaan puhunut englantia, joten kerran kuussa vaihdoimme kuulumiset jokseenkin erikoisella ruotsin murteella.

Muutto ulkomaille. Malmön linna.

Alkuun oli tarkoitus asustella ulkomailla vuosi, mutta se venyikin kolmeen. Tuona aikana tulikin tutustuttua alueeseen, paikallisiin ihmisiin ja kulttuuriin. Mediassa kirjoitellaan paljon Malmön rauhattomuuksista. Rauhatonta oli ajoittain jo silloinkin, mutta se keskittyi melkoisen pienelle alueelle. Kaiken kaikkiaan Malmö on ihana kaupunki ja sillä on oma paikkansa meidän sydämmessä. Muutto ulkomaille osoittautui meille onnistuneeksi valinnaksi ja sillä on myös osansa nykyisissä haaveissa hankkia lomakoti Etelä-Euroopasta.

Asuntosijoittaminen ja kolmannen asunnon etsintä

Asuntosijoittaminen ja kolmannen asunnon etsintä

Asuntosijoittaminen ja kolmannen asunnon etsintä.

Toisen sijoitusasunnon ostamisesta alkaa olla jo puoli vuotta aikaa. Strategiassa asetetun asunto per vuosi tavoitteen näkökulmasta alkaisi seuraavan asunnon etsintä olla ajankohtaista. Kolmannen asunnon kohdalla olemme taas palanneet miettimään etsitäänkö nyt vuokralle laitettavaa pitkän salkun kohdetta vai olisiko nyt aika flipata. Valintaa näiden vaihtoehtojen välillä emme ole vielä tehneet, joten silmät ovat auki molemmille vaihtoehdoille.

Asuntosijoittaminen ja kolmannen asunnon etsintä.

Etsintä

Etsintäalueen suhteen emme ole tehneet muutosta. Keskitymme edelleen ratojen varsiin pääkaupunkiseudulla ja kehyskunnissa. Rata voi olla juna, ratikka tai metro. Asunnon tulisi olla maksimissaan 3 kilometriä lähimmältä asemalta.

Etuoven, Oikotien ja muutaman kiinteistövälitysfirman hakuvahdit ovat olleet kokoajan toiminnassa ja passiivista seurantaa olemme suorittaneet koko ajan, vaikka emme aktiivisesti olekaan tarjonneet asunnoista. Hakuvahtien perusteella vaikuttaisi että asuntoja liikkuu ihan hyvin. Meidän kohdesegmenttien osalta hinnat eivät ole juurikaan muuttuneet viimeisen puolen vuoden aikana. Hiukan mietityttää tuleeko markkinoille Harri Hurun lanseeraaman määritelmän mukaisia motivoituneita myyjiä koronan aiheuttamien irtisanomisten takia. 2020 selvittiin vielä melko pienillä vaurioilla ja konkurssisuoja vähensi konkursseja, mutta miten käy 2021 jos kituuttavien firmojen selkäranka katkeaa.

Asuntosijoittaminen ja kolmannen asunnon etsintä.

Markkinatilanne

Asuntoilmoituksia seuratessa vaikuttaa siltä, että asuinalueiden välisissä hintatasoissa ei ole tapahtunut suurtakaan muutosta. Eri kaupungeissa joita olemme seuranneet, samat alueet ovat halvempia kuin toiset.

Helsingin kantakaupungista ja sen läheisyydestä ei edelleenkään meidän vahteihin osu kuin satunnaisesti väärin kirjattuja ilmoituksia. 25 000 euroa Vallilasta ei ole uskottava, ja jos sattuu käydä vilkaisemassa ilmoituksen onkin se jo korjattu yli 200 000 euron. Helsingistäkin löytyy alueita jotka osuvat meidänkin hakuihin. Itä-Helsingin perukoilla on alueita joilla taloyhtiöihin on tulossa isoja remontteja. Osa taloyhtiöistä päätyy jopa purkamaan koko talon ja rakentamaan tontille uuden.

Muutamat alueet pistävät silmään myös erikoisen korkealla hintatasollaan, jota emme ole pystyneet itsellemme perustelemaan. Espoo vaikuttaa kalliilta verrattuna Vantaaseen, mikä liittynee kaupungin imagoon ja haluttavuuteen yleisemmin. Vantaan sisällä Tikkurila tuntuu olevan haluttu, ja siellä hintataso onkin korkeampi kuin ympäristössä. Koivukylä-Havukoski alueelta löytyy edullisia asuntoja, mutta Korson seutu vaikuttaa ylihintaiselta. Keravalla tilanne on Vantaan kaltainen, ja keskustan alueella hintataso on selkeästi korkeampi kuin hiukan kauempana keskustasta.

Kaikilla näillä alueilla on paljon taloja, jotka ovat putkiremontissa tai se on ajankohtainen viiden vuoden sisällä. Putkiremontin riski vaikuttaisi olevan suurin yksittäinen hintoihin vaikuttava tekijä, joskin alueen mainetta ei voi aliarvioida.

Asuntosijoittaminen ja kolmannen asunnon etsintä.

Näiden ajatuksien siivittämänä kolmannen asunnon etsintä jatkuu ja kohteita laitetaan exceliin. Vajaan kahden vuoden kokemuksella alkaa jo melko nopeasti tunnistamaan asunnon osoitteen ja hinnan mukaan potentiaaliset sekä ei jatkoon -kohteet. Niinpä exceliin tulee hiukan vähemmän uusia kohteita tällä hetkellä, kun lisäämme sinne vain potentiaaliset kohteet. Kirjaamme exceliin myös jokusen muun kohteen joita haluamme seurata mahdollisen tulevan kehityksen näkökulmasta. Kolmannen asunnon osalta tavoitteena on siirtyä aktiivisempaan etsintään ja kaupat ovat ajatuksissa kesän korvilla.

Asunto Espanjassa

Asunto Espanjassa

Asunto Espanjassa.

Pitkän tähtäimen tavoitteemme on saada asunto Etelä-Euroopasta. Onko asunto Espanjassa vai jossain muualla, jää nähtäväksi. “Kesämökillä” olisi kiva viettää kesälomat ja syksyllä syyslomat. Syksyllä esim. Espanjassa on vielä ihanan lämmintä. Kun emme ole paikalla, tavoite on saada “kesämökki” vuokrattua eteenpäin vuokratulojen toivossa. Kuten jo edellisessa postauksessa kävimme läpi, olemme nyt haarukoineet maavaihtoehtoja “kesämökillemme”.

Olemme tutkineet Etelä-Euroopan kohteita siinä toiveissa että saamme hankittua “kesämökin” sieltä jonkun ajan sisällä. Esim Lomakoti ulkomailta– sivustoilla löytyy todella kattavasti tietoa asunnon hankkimisesta ulkomailta. Sieltä löytyy hyviä koottuja tietopaketteja myös siitä mitä on laittaa oma loma-asunto vuokralle. Se ei ole ihan yhtä helppoa kuin mitä se on täällä Suomessa.

Asunto Espanjassa.

Maan valinta

Maan valinnassa harkitsimme lähes kaikkia Välimerelle ulottuvia valtioita, mutta lopulta valinta tehtiin Italian ja Espanjan välillä. Italiassa ruoka on vaan niin hyvää, eikä maisemissakaan ole mitään vikaa. Lopulta Espanja vei voiton. Koemme että Espanjan Aurinkorannikolla on saatavilla varsinkin suomenkielista apua moniin asioihin. Tulemme tarvitsemaan palveluntarjoajan apua esim. vuokralaisten vaihtuessa ym. Luotamme silti suomalaisiin enemmän kuin esim. italialaisiin tai espanjalaisiin. Eli Espanja se sitten on!

Seuraava rasti onkin sitten valita kohdealue, josta lähdemme asuntoa havittelemaan. Selvä on, että asunnon pitäisi olla ns. Aurinkorannikolla. Emme lähde edes katselemaan mitään ns. kalliilta alueelta kuten esim. Marbellasta tms. Haemme kohtuuhintaista, mutta hyvällä sijainnilla olevaa asuntoa, jotta saisimme sen edelleen vuokrattua. Tämä onkin helpommin sanottu kuin tehty!

Asunto Espanjassa. Uima-allas vai ei?

Kerrostalo- vai rivitalo

Ennen kuin alamme katsoa kohdealuetta, meidän oli päätettävä minkälaista asuntoa haemme. Kerrostaloasuntoa vai esim. rivitaloasuntoa? Kerrostaloasunto olisi helpompi huoltojen kannalta, mutta olemme asuneet omakotitalossa lähes 20 vuotta niin kynnys lähteä kerrostaloon on suuri. Mietimme mitä me oikeastaan haemme tältä asunnolta. Mitä haluamme tehdä sillä ja mitkä on meille semmoisia mistä emme voi luopua. Yksi mistä on hankala luopua, on piha. Sitä ei tarvitse olla paljon, mutta se on ehdoton. Varsinkin etelässä, on ihana mennä illalla istuskelemaan ulos ja syömään päivällinen paikallisten tyyliin ulkona. Ja tämä vaatii pihan, pelkkä parveke ei riitä siihen. Tämä säästää myös päivälliskustannuksia, koska voi jäädä omalle asunnolle syömään, ei ole pakko lähteä mihinkään. Pihallisia asuntovaihtoehtojakin on vielä monia. Rivitalo, paritalo ja omakotitalo. Mieluisasti ottaisimme rivitalon, jossa pitää tietysti olla allas käytössä. Rivitalossa on myös parempi mahdollisuus päästä uima-altaaseen kiinni. Tässä mallissa kustannukset jaetaan useiden omistajien kesken. Emme tietysti poissulje muita vaihtoehtoja, mutta tästä on hyvä jatkaa eteenpäin tarkemman asuinalueen valintaan. Pysy kuulolla, jatkamme asunto Espanjassa sarjaa kun pääsemme asiassa eteenpäin.

Palmun alla "kesämökki".
Kohti taloudellista riippumattomuutta

Kohti taloudellista riippumattomuutta

Kohti taloudellista riippumattomuutta.

Taloudellinen riippumattomuus on noussut ehkäpä jopa hypeksi viimeisten muutaman vuoden aikana. Taloudellista riippumattomuutta tavoittelevista ja sen saavuttaneista kirjoitetaan iltapäivälehtiä myöten. Yhtenä taustavaikuttimena etenkin meidän mielessä pyörii epäilys tai huoli nykyisen eläkejärjestelmän kestävyydestä. Tuntuu, että eläkeikä siirtyy kokoajan vain kauemmaksi vaikka ikää tulee lisää. Samalla kuitenkin tekisi mieli vähentää työntekoa huomattavasti aiemmin, jotta terveys ja jaksaminen mahdollistaisivat panostukset muihin iloihin ja harrastuksiin.

Mistä ajatus sitten lähti?

Meillä molemmilla on ikää jo reilusti yli neljänkymmenen, eli työvuosia on takana jo lähemmäs kolmekymmentä. Työvuosia olisi tällä hetkellä näköpiirissä vielä vähintään pari kymmentä, todennäköisesti vielä enemmän. Noin kymmennen vuoden päästä kaikki lapset ovat täysi-ikäisiä joten siinä vaiheessa olisi aikaa itselle ja yhteiselle ajalle kahdestaan.

Taloudellista riippumattomuutta mietittäessä emme lähde ajatuksesta voittaisimmepa lotossa viisi tai 90 miljoonaa, todennäköisyys on liian pieni. On myös erittäin vaikea laskea mikä on riittävä summa, joka riittäisi loppu elämän. Helpompaa on miettiä paljonko rahaa kuukaudessa tarvitaan mukavaan itselle sopivaan elämään. Meille taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa mahdollisuutta valita minkä verran haluaa tehdä töitä ja mitä töitä haluaa tehdä. Eli ettei tarvitse juosta palkan perässä.

Kohti taloudellista riippumattomuutta.

Miten?

Kohti taloudellista riippumattomuutta lähdemme tavoittelemaan kahdella päämenetelmällä. Näiden lisäksi pyritään löytämään muitakin keinoja, mutta niiden merkitys kokonaisuudessa ei välttämättä ole suuri tai sitten ne voidaan niputtaa näiden alle. Lähtökohtana on kaksi työssäkäyvää aikuista ja lisäksi kolme ruokittavaa suuta. Yhteenlaskettuna tuloillamme olemme hyvätuloisia, mutta hyvätuloisuus ei ole vaatimus menetelmien hyödyntämiselle.

Kohti taloudellista riippumattomuutta

Ensimmäinen menetelmä on kulujen karsiminen. Kulujen karsimisella emme tarkoita askeettiseen elämään siirtymistä, vaan valintoja jokapäiväisessä elämässä. Emme ole valmiita tinkimään lasten mahdollisuudesta harrastaa tai matkailusta. Esimerkiksi kuukauden ruokakauppalaskussa voi säästää merkittäviä summia suunnittelemalla. Toisaalta on hyvä miettiä tarvitaanko perheessä kuusi maksullista suoratoistopalvelua. Palaamme varmasti näihin ja avaamme kokemuksiamme tarkemmin tulevissa kirjoituksissa.

Toinen menetelmä on sijoittaa instrumentteihin, jotka tuottavat passiivista tuloa. Tästä menetelmästä selkein esimerkki on asuntosijoittaminen. Vuokrattu asunto tuottaa joka kuukausi pientä lisätuloa.

Rahaa säästöön.

Tavoite

Taloudellista riippumattomuutta tavoiteltaessa ensimmäinen tavoitteemme on varmistaa mahdollisuus matkustella 1-2 kertaa vuodessa koronan jälkeenkin. Hiukan pidemmän ajan tavoitteena on saavuttaa tilanne jossa toinen meistä voisi jättäytyä pois työelämästä seuraavan kymmenen vuoden aikana, ja toisellakin olisi mahdollisuus keventää työkuormaa. Kolmantena tavoitteena on turvata eläkevaiheeseen riittävä varallisuus ja tulotaso elämästä nauttimiseen.