Säästäminen Archives - La Vita e Bella

Auton kulut

By lavitaebella | 20.4.2021 | Comments 3 comments

Osana matkaa kohti taloudellista riippumattomuutta olemme tarkistelleet perheemme kuluja. Auton kulut ovat yksi merkittävä kuluerä, jota on myös syytä tarkastella. Ennen koronaa toinen perheen aikuisista kävi töissä autolla ja toinen käytti pääosin julkisia. Koronan myötä julkisia käyttävä vanhempi on jäänyt etätöihin, toisen jatkaessa edelleen työssä käymistä autolla. Iltaisin lasten harrastuksiin tarvitaan kuitenkin autoa, muuten matka-ajat venyisivät turhan pitkiksi ja monimutkaisiksi. Niinpä auto on meille välttämättömyys.

Auto on yksi huonoimmista sijoituksista sanotaan. Ja arvon säilymisen kannalta näin onkin. Meillä on tällä hetkellä kaksi autoa, ja vaikuttaa siltä että tarvitsemme piakkoin kolmannen. Kaksi vuotta sitten vaihdoimme perheen ykkösauton. Mietimme pitkään millaiseen ja minkä hintaiseen autoon vaihtaisimme. Päädyimme lopulta pari vuotta vanhaan Mercedes Benz GLC hybridiin. Päätös ei ollut helppo, koska valittu auto on melko arvokas. Hinnasta huolimatta olemme löytäneet muutaman säästökohteen, joita voimme hyödyntää verrattuna moniin edullisempiin autoihin. Tärkein säästöjä tuova ominaisuus on hybridimoottori. Hybridin päästöt ovat alhaiset, mikä vaikuttaa merkittävästi maksettaviin auton käyttöveroihin. Veroissa säästöä kertyy helposti lähes 200 euroa vuodessa vanhaan korkeilla päästöillä varustettuun autoon nähden. Hybridi myös pudottaa polttoaineen kulutusta. Normaalissa työmatka-ajossa Helsinkiin edellistä autoa sai tankata viikottain. Hybridiä tankkaamme kesäisin noin kahden viikon välein, talvella hiukan useammin noin 1,5 viikon välein. Keskikulutuksen ollessa 5-6 litraa/100 kilometriä. Edellistä autoa puolta pienempi kulutus näkyy luonnollisesti myös säästöinä.

Vakuutukset ja huollot

Vakuutusten osalta kalliin hankitahinnan omaava auto ei ole välttämättä edullinen. Vakuutusten hintaan eivät pienet päästöt juurikaan vaikuta. Toisaalta ei hinta myöskään ole kalliimpi kuin tavallisen polttomoottoriauton vakuutukset. Vakuutusten osalta säästöjä voi saada kilpailuttamalla ja itselleen sopivan vakuutusturvan räätälöimällä. Myös keskittäminen ja erilaiset järjestöjen jäsenyydet usein alentavat vakuutusmaksuja.

Huoltojen osalta uudempia autoja tulee huollettua säännöllisemmin kuin vanhoja. Toisaalta vanhemmissa huollot ovat yleensä halvempia, mutta riski yllättäville hajoamisille on suurempi kuin uudemmissa autoissa. Merkittävää säästöä voi saavuttaa käyttämällä jotain muuta kuin merkkihuoltoa. Edellisen auton kanssa käytimme yksinomaan erästä Itä-Helsingissä sijaitsevaa huoltoliikettä. Hinnat olivat noin puolet merkkiliikkeen hinnoista, vaikka palvelu ja asiantuntemus vähintäänkin samalla tasolla. Huoltoliikettä valitessa kannattaa googlata oman automerkin käyttäjien kokemuksia ja suosituksia hyvistä huolloista.

Seuraava auto

Mikäli joudumme jatkossa hankkimaan kolmannen auton, on hybridi- tai täyssähköauto vahva ehdokas. Käyttötarkoitus keskittyy pääkaupunkiseudulla ajeluun, ja kotoa löytyy jo latausasema. Pidempään matkaan, jolloin latausmahdollisuudet eivät ole itsestäänselvyys, voidaan käyttää nykyistä hybridiä. Auton kulut ovat edelleen yksi merkittävä seikka. Kulujen kannalta veroetu, jonka vähäisistä päästöistä saa, ja pienemmät polttoainekulut ovat merkittävä kannustin hybridin tai täyssähkön hankintaan.

Latatusasema löytyy. Hybridi vai sähköauto?

Maalämpö

By lavitaebella | 6.4.2021 | Comments 4 comments

Rakensimme nykyisen omakotitalomme vuonna 2004. Lämmitysratkaisu oli yksi suurista kysymyksistä joita silloin mietimme. Edellisessä talossamme oli suora sähkölämmitys patterilla ja muutamissa huoneissa lattialämmitys. Öljylämmitys oli myös vaihtoehto niihin aikoihin, vaikka öljyyn liittyvät ilmastokysymykset sekä öljyn hinnan nousupaineet sen melko nopeasti listalta pois karsivatkin. Maalämpö oli niihin aikoihin vielä melko uutta, mutta nopeassa kasvussa.

Valinnan pohjaksi meillä oli muutama vaatimus. Pattereita emme halunneet näkyviin. Lattialämmitys on ihana, lämpimällä lattialla voi tepsutella paljain jaloin. Ratkaisun pitäisi olla myös käytössä edullinen.

Lämmitysratkaisun valinta

Kilpailutimme useamman maalämpöratkaisun. Suurin osa toimijoista tarjosi tuohon aikaan vajaamitoitusta, jossa ratkaisu mitoitettiin 80-90% kokonaistarpeesta ja loput katettaisiin sähköllä. Poikkeuksena oli Tom Allen, joka laski ratkaisun kattamaan kokonaan lämmitystarpeen. Tomin tarjous sisälsi myös kattavan laskelman 20 vuoden säästöille ja kustannuksille. Ratkaisujen perustamiskustannuksissa ei ollut suuria eroja, mutta pitkällä ajalla säätöä tulisi sähkön hinnan muutosten suhteessa.

Toteutuksena meidän tontille sopi parhaiten porakaivoversio, jossa keruuputkistoa varten porataan noin 20 cm halkaisijaltaan oleva reikä kallioon. Lopputulemana pihallamme on nyt 192 metriä syvä reikä, johon keruuputkisto on sijoitettu. Maalämpöpumppuna on Thermian Duo. Lämmön jakelu toteutetaan vesikiertoisella lattialämmityksellä. Lisäksi maalämmöllä lämmitetään 450 litraa lämmintä vettä. Kokonaisuudessaan järjestelmälle tuli asennettuna, ilman lattialämmityksen osuutta, hintaa reilu 16 000 euroa (maalämpö ja lämminvesivaraaja).

Kokemuksia

Verratessamme vuoden 2004 aikoihin sähkölaskuja edellisen talon ja nykyisen kotimme välillä, huomasimme laskujen olevan samaa tasoa vuosikeskiarvoltaan. Mikä on mielestämme hyvä tilanne, olihan vanha talomme puolet pienempi kuin nykyinen. Nykyisessä on paremmat eristykset kuin vanhassa, ja tuossa kohtaa osa säädöistä haki vielä oikeita tasoja.

17 vuoden aikana on järjestelmää tarvinnut huoltaa kolmasti. Kahdesti olemme vaihdattaneet venttiilin, joka ohjaa tuotetun lämpimän veden kulkua varaajan ja lattialämpökierron välillä. Ohjauspaneeli on vaihdettu kerran, nappuloiden rikkoutumisen vuoksi. Ja viimeisimpänä tänä kesänä vaihdettiin paisuntasäiliö, jonka kalvo oli rikkoontunut. Yhteensä rahaa on huoltoihin palanut noin 1500 euroa. Järjestelmän kannalta suurin ja kallein huolto on kompressorin vaihto. Alun perin kompressorille lupailtiin noin 20 vuoden elinkaarta, jännityksellä odotamme miten lähellä tuota mennään.

Maalämmön tuottaman lämmön lisäksi järjestelmässä on kaksi sähkövastusta, joilla varmistetaan lämmöntuotto kovimmillakin pakkasilla. Lisälämpöä ei ole tarvittu kuin kaikkein kovimpina pakkaspäivinä, ja silloinkin usein riittää toisen vastuksen käyttö.

Taaksepäin katsoessa vaikuttaa, että teimme hyvän valinnan. Tuntuma on, että sähkölaskumme on noin puolet siitä mitä se olisi ilman maalämpöä ja hyvää eristystä. Huoltokulujen osalta noin 100 euroa per vuosi ei voi pitää kovinkaan korkeina, ja tukevat meidän matkaa kohti taloudellista riippumattomuutta.

Taloudellinen riippumattomuus – säästökohteita

By lavitaebella | 9.3.2021 | Comments 0 Comment

Ensimmäisessä taloudelliseen riippumattomuuteen pureutuvassa artikkelissa mainitsimme kulujen karsimisen yhdeksi menetelmäksi. Tässä jutussa käymme läpi joitakin säästökohteita, jotka olemme itse tunnistaneet ainakin meille sopivaksi. Kaikki nämä eivät välttämättä sovi kaikille, mutta toivottavasti näistä löytyy vinkkejä asiasta kiinnostuneille. Saimme säästämiseen huomattavasti paremman näkyvyyden kun aloimme pitää tarkemmin kirjaa ja seuraamaan kuukauden kulutusta. Jakamalla kulut ruokaan, ravintoloihin, autoon liittyviin kuluihin, sekä muut tilaukset ja verkkokaupat saimme silmiä avaavan näkökulman mihin sitä rahaa oikein menee.

Ruokamenot

Ruokamenot ovat meillä olleet yksi kohta taloudessa, johon aiemmin meni merkittäviä summia rahaa. Tai ei se kaikki välttämättä ollut ruokaa, vaan erilaisia heräteostoksia suuressa hypermarketissa. Olemme myös huomanneet, että ainakin meidän kohdalla eri kaupoilla on merkittäviä eroja hinnoissaan. Vaikka ei tarjoushaukkana juoksisikaan eri kaupoissa tarjousten perässä, on ruokakassin hinnoissa isojakin eroja.

Arvostamme hyvää kotiruokaa ja pyrimmekin valmistamaan päivittäiset ruuat kotona. Valmisruokia meillä syödään harvoin. Pyrimme valmistamaan ruokaa kerralla isomman annoksen, josta sitten riittää ruokaa parille päivälle.

Pahimpina aikoina saatoimme käydä hypermarketissa jopa kolme kertaa viikossa. Hypermarketissa on helppo sortua heräteostoksiin, etenkin jos sattuu menemään kauppaan nälkäisenä. Myös ajankäytöllisesti isossa kaupassa käyminen on hankalaa. Kaupassa vierähtää helposti yli tunti. Hypermarket vaiheen jälkeen meillä oli Lidl-vaihe, jolloin lähes kaikki ruuat ostettiin Lidl:stä. Silloinkin tarvittiin vielä täydennystä muista kaupoista, koska Lidl:stä ei saanut kaikkea. Viimeisimpänä olemme löytäneet ruuan verkkokaupan. Kokeilimme Prisman keräilypalvelua jo 2019, mutta lopullisesti sen on lyönyt läpi koronan aikana. Kuinka helpottavaa onkaan tilailla ruuat netissä omassa rauhassa ja kipaista hakemassa ne parkkihallista valmiiksi pakattuna. Muutaman euron palvelumaksu on pientä verrattuna säästettyyn aikaan. Tilaamme keräilyn kerran viikossa. Lisäksi täydennämme yleensä ruisleipää ja muutamia muita tuotteita jostain toisesta kaupasta kerran viikon aikana. Kaupassa käyntikertojen vähentäminen ja ostosten suunnittelu on pienentänyt kuukauden kauppalaskuja ja vähentänyt myös hävikkiä.

Hypermarket villityksen ajoista olemme pudottaneet ruokaan kuukaudessa kulutetun rahamäärän jopa alle puoleen. Tällä hetkellä viisihenkisen perheemme kuukauden ruokabudjetti pyörii noin tuhannen euron luokassa, usein päästään tuon allekin. Ruokakauppojen osalta olemme tehneet havainnon, että Prisman ja Lidl:n hintatasot ovat aika lähellä toisiaan. Prismassa valikoima vaan on paljon isompi. Citymarketeissa käymistä olemme vähentäneet, vaikka niissä tavaroiden sijoittelu on monesti meille loogisempi. Yksi syy Cittareiden välttämiseen on havainto, että meidän ostoksissa Cittari on yleensä 20% kalliimpi kuin Prisma. Cittarilla on usein hyviä tarjouksia, mutta kokonaishinta tuntuu aina nousevan kalliimmaksi.

Taloudellinen riippumattomuus. Miamin pilvenpiirtäjät.

Kanavapaketit

Kanavapaketit ovat meidän akilleen kantapää. Niitä meiltä löytyy tällä hetkellä neljä ja lisäksi vielä spotify. Kanavapaketeista karsiminen tuntuu olevan vaikeaa. Jokaisen katsojan lempisarja kun tuntuu kuuluvan eri pakettiin. Kanavapaketit vaikuttavat edullisilta, mutta niistä saisi melko helpolla säästettyä 10-20 euroa kuussa.

Kilpailuttaminen

Kilpailuttaminen voi tuoda isoja säästöjä. Tätä myös toitotetaan aika monessa paikassa. Sähkösopimukset, vakuutukset ja pankkipalvelut ovat selkeimpiä kilpailutettavia. Kilpailutimme pankkipalvelumme viimeksi 2019 kun aloitimme asuntosijoittamisen. Tuolloin lainojemme korot putosivat yli prosentin, vaikka meillä oli jo edellisessäkin pankissa melko hyvät ehdot. Vakuutuksissa kilpailuttamista haittaa lasten sairaskuluvakuutukset. Niiden siirtäminen ei pääsääntöisesti onnistu ilman nykyisiin pitkäaikaissairauksiin (astma ja allergiat) liittyviä rajausehtoja. Nämä ovat usein myös linkitetty kotivakuutukseen alemman hinnan muodossa. Autovakuutusten osalta kilpailuttaminen onkin helpompaa ja kannattaa suorittaa silloin tällöin.

Säästökohteita on monia ja tässä kuvasimme vain meidän kohdalla suurimman säästöpotentiaalin omaavat. Kaiken takana on kulujen seuranta ja budjetointi, joiden kautta on helpompi tunnistaa potentiaalisia säästökohteita.

Asuntosijoittaminen ja kolmannen asunnon etsintä

By lavitaebella | 9.2.2021 | Comments 0 Comment

Toisen sijoitusasunnon ostamisesta alkaa olla jo puoli vuotta aikaa. Strategiassa asetetun asunto per vuosi tavoitteen näkökulmasta alkaisi seuraavan asunnon etsintä olla ajankohtaista. Kolmannen asunnon kohdalla olemme taas palanneet miettimään etsitäänkö nyt vuokralle laitettavaa pitkän salkun kohdetta vai olisiko nyt aika flipata. Valintaa näiden vaihtoehtojen välillä emme ole vielä tehneet, joten silmät ovat auki molemmille vaihtoehdoille.

Etsintä

Etsintäalueen suhteen emme ole tehneet muutosta. Keskitymme edelleen ratojen varsiin pääkaupunkiseudulla ja kehyskunnissa. Rata voi olla juna, ratikka tai metro. Asunnon tulisi olla maksimissaan 3 kilometriä lähimmältä asemalta.

Etuoven, Oikotien ja muutaman kiinteistövälitysfirman hakuvahdit ovat olleet kokoajan toiminnassa ja passiivista seurantaa olemme suorittaneet koko ajan, vaikka emme aktiivisesti olekaan tarjonneet asunnoista. Hakuvahtien perusteella vaikuttaisi että asuntoja liikkuu ihan hyvin. Meidän kohdesegmenttien osalta hinnat eivät ole juurikaan muuttuneet viimeisen puolen vuoden aikana. Hiukan mietityttää tuleeko markkinoille Harri Hurun lanseeraaman määritelmän mukaisia motivoituneita myyjiä koronan aiheuttamien irtisanomisten takia. 2020 selvittiin vielä melko pienillä vaurioilla ja konkurssisuoja vähensi konkursseja, mutta miten käy 2021 jos kituuttavien firmojen selkäranka katkeaa.

Markkinatilanne

Asuntoilmoituksia seuratessa vaikuttaa siltä, että asuinalueiden välisissä hintatasoissa ei ole tapahtunut suurtakaan muutosta. Eri kaupungeissa joita olemme seuranneet, samat alueet ovat halvempia kuin toiset.

Helsingin kantakaupungista ja sen läheisyydestä ei edelleenkään meidän vahteihin osu kuin satunnaisesti väärin kirjattuja ilmoituksia. 25 000 euroa Vallilasta ei ole uskottava, ja jos sattuu käydä vilkaisemassa ilmoituksen onkin se jo korjattu yli 200 000 euron. Helsingistäkin löytyy alueita jotka osuvat meidänkin hakuihin. Itä-Helsingin perukoilla on alueita joilla taloyhtiöihin on tulossa isoja remontteja. Osa taloyhtiöistä päätyy jopa purkamaan koko talon ja rakentamaan tontille uuden.

Muutamat alueet pistävät silmään myös erikoisen korkealla hintatasollaan, jota emme ole pystyneet itsellemme perustelemaan. Espoo vaikuttaa kalliilta verrattuna Vantaaseen, mikä liittynee kaupungin imagoon ja haluttavuuteen yleisemmin. Vantaan sisällä Tikkurila tuntuu olevan haluttu, ja siellä hintataso onkin korkeampi kuin ympäristössä. Koivukylä-Havukoski alueelta löytyy edullisia asuntoja, mutta Korson seutu vaikuttaa ylihintaiselta. Keravalla tilanne on Vantaan kaltainen, ja keskustan alueella hintataso on selkeästi korkeampi kuin hiukan kauempana keskustasta.

Kaikilla näillä alueilla on paljon taloja, jotka ovat putkiremontissa tai se on ajankohtainen viiden vuoden sisällä. Putkiremontin riski vaikuttaisi olevan suurin yksittäinen hintoihin vaikuttava tekijä, joskin alueen mainetta ei voi aliarvioida.

Näiden ajatuksien siivittämänä kolmannen asunnon etsintä jatkuu ja kohteita laitetaan exceliin. Vajaan kahden vuoden kokemuksella alkaa jo melko nopeasti tunnistamaan asunnon osoitteen ja hinnan mukaan potentiaaliset sekä ei jatkoon -kohteet. Niinpä exceliin tulee hiukan vähemmän uusia kohteita tällä hetkellä, kun lisäämme sinne vain potentiaaliset kohteet. Kirjaamme exceliin myös jokusen muun kohteen joita haluamme seurata mahdollisen tulevan kehityksen näkökulmasta. Kolmannen asunnon osalta tavoitteena on siirtyä aktiivisempaan etsintään ja kaupat ovat ajatuksissa kesän korvilla.