Asunto Espanjassa Archives - La Vita e Bella

Espanjalaisen taloyhtiön hallinto ja talonvaltaajat

By lavitaebella | 24.3.2023 | Comments 0 Comment

Espanjalaisen taloyhtiön halinto ja talonvaltaajat.

Espanjassakin taloyhtiön hallinto on monelta osin vastaava kuin Suomessakin. Taloyhtiön hallitus näyttäytyy oikeastaan vain taloyhtiön presidentin kautta. Isännöitsijä huolehtii taloyhtiön operatiivisesta johtamisesta. Suurempiin päätöksiin ja ylimääräiseen rahan käyttöön tarvitaan yhtiökokous. Meidän asunnon taloyhtiössä pidettiin muutama viikko sitten ylimääräinen yhtiökokous, jonka tärkeimpänä aiheena oli uima-altaan korjaaminen. Tällä kertaa kokous pidettiin pienehköllä porukalla taloyhtiön uima-allasalueella, ensi kerralle suunnitelmissa on mahdollistaa etäyhteydet sillä moni osakkaista asuu Espanjan ulkopuolella. Kokouksesta toimitetaan jälkikäteen myös muistio, joka luonnollisesti on espanjaksi. Onneksi esimerkiksi Google translate osaa kääntää myös dokumentteja. Päätösten jälkeen ei yhtiössä jääty turhaan odottelemaan, vaan jo parin viikon sisään uima-altaan korjaus on käynnissä.

Talon valtaajat

Espanjalaista asuntoa ostettaessa usein kuulee varoituksia talon valtaajista ja heidän häätämisen vaikeudesta. Yllättäen talon valtaajat koskettivat meitäkin heti ensimmäisenä talvena. Valtaajat eivät iskeneet meidän asuntoon, vaikka sekin tyhjänä silloin olikin. Valtaajat iskivät taloyhtiössä toiseen asuntoon hiukan ennen joulua, ja ovat siellä vieläkin. Meidän asunnon osalta suojaa tarjosi sijainti sisäpihalla porttien sisäpuolella, sekä poraamisen estävät lukot. Vaihdoimme ulko-oven lukon varmuuden vuoksi heti kun saimme asunnon haltuumme. Espanjalasissa lukoissa lukkosylinterin vaihto on muutaman minuutin homma. Yksi ruuvi auki ja vanha sylinteri ulos ja uuden asennus vastaavasti. Valitsimme uusiksi lukoiksi hiukan kalliimmat, mutta turvallisemmat lukot. Lukoissa on myös rakenne, joka mahdollistaa lukon avaamisen vaikka sisäpuolen lukkopesässä olisi avaimet. Etenkin vanhemmissa lukoissa avaimen unohtaminen sisäpuolelle estää lukon avaamisen avaimella ulkopuolelta.

Talon valtaajat olivat iskeneet hiukan ennen joulua. Tällä kertaa kyseessä on perhe, jolla ainakin yksi lapsi mukana. Valtaaja oli kuulemma vuokrannut asunnon joltain ja maksanut koko talven vuokran etukäteen. Todennäköisesti perhe on ns. ammattilainen, ja tietää miten hyödyntää lain tuomaa etua hyväkseen. Käytännössä valtaajat poraavat lukon auki ja vaihtavat tilalle oman lukkosylinterin. Omistajalla on 48h aikaa kutsua poliisit, jolloin poliisi häätää valtaajat. Mutta mikäli valtaajat ehtivät asumaan asunnossa yli 48h, he saavat huomattavan laillisen suojan häätöä vastaan. Kahden vuorokauden jälkeen häätöön vaaditaan oikeuden päätös, ja oikeuslaitos Espanjassa on hyvin hidas. Laki myös ilmeisesti estää talvikaudella häätämisen.

Kyseisen asunnon osalta ei suurta edistystä ole tapahtunut kolmeen kuukauteen. Laki tuo valtaajalle suojan, eikä omistaja saa esimerkiksi katkaista sähköjä tai vettä asunnosta. Nämä ammattivaltaajat myös tietävät sen ja soittavat herkästi poliisit, mikäli näin toimii. Omistaja ja taloyhtiön hallinto ovat näissä tilanteissa melko voimattomia. Joillakin vakuutusyhtiöillä on valtaustilanteisiin tarjolla myös vakuutusturvaa. Tätä myös itse harkitsemme, mutta selvitystyö on vielä kesken. Valtaajien häätämiseksi on myös olemassa siihen erikoistuneita yrityksiä. Näiden yritysten nettisivuja koristavat lihaksikkaat miehet, joista saa kuvan että yritykset ovat valmiita toimimaan ehkä jopa lain harmaalla alueella. Useimmiten ilmeisesti nopein ratkaisu saattaa olla raha ja valtaajalle maksaminen, jotta poistuu asunnosta.

Kaupan allekirjoitus Espanjassa

By lavitaebella | 13.1.2023 | Comments 0 Comment

Tässä vaiheessa tarinaa on asunto löydetty ja kauppahinnasta sovittu. Lisäksi rahoitus on saatu järjestymään. Asianhoitajan kanssa on tehty sopimus ja hänelle on järjestetty valtakirja hoitaa asuntokauppaan liittyvät muodollisuudet paikan päällä. Asunnon ostaminen alkaa olla loppusuoralla. Kaiken edellä mainitun järjestelyihin kului aikaa noin kolme kuukautta. Kesän lopulla lomat vaikuttivat hiukan, mutta eniten aikaa kului lainaneuvotteluihin. Varsinainen kaupan allekirjoitus tapahtui meidän kohdalla varsin koruttomasti. Asianhoitajamme oli varannut yhdessä vastapuolen edustajan kanssa ajan notaarille eräänä maanantaina, ja iltapäivällä sähköpostiin tuli onnittelut uudesta asunnosta.

Kaupankäynti viikon aikana sitten asianhoitaja yhdessä pankin kanssa siirteli kaupan eri rahaerät oikeille vastaanottajille. Kauppahinnan päältä maksettiin ensin välittäjän palkkio ja myyjän asianhoitajan palkkiot. Lisäksi pidätettiin muutama prosentti mahdollisiin arvonnousuveroihin sekä muihin myyjän vastuulla oleviin kuluihin. Lopuksi jäljelle jäänyt osuus kauppahinnasta siirrettiin myyjän tilille. Suomen toimintaan nähden poikkeavaa oli, että yllä kuvatut maksut maksettiin suoraan ostajan tililtä ennen kauppahinnan siirtoa myyjälle. Samassa yhteydessä tililtä lähtivät ostajan vastuulla olevat verot ja viranomaismaksut. Meidän asianhoitaja laittoi meille erikseen laskun noin viikko kauppojen jälkeen, jolloin hekin saivat palkkionsa.

Ostamisen kulut ja sopimusten siirto

Kaikkien maksujen jälkeen laskettuna asunnon ostamisen kulut olivat noin 15,3% kauppahinnasta. Meillä suhdetta hiukan nostivat muutamat lisäpalvelut liittyen paikallisiin rekisteröitymisiin sekä pankin kanssa asiointiin liittyen sekä pankin perimät lainan nostokulut. Prosenttia nostaa myös osaltaan asunnon suhteellisen edullinen kauppahinta. Reilun 100 000 euron kaupoissa jo parin tonnin kiinteät kulut nostavat prosenttia huomattavasti enemmän kuin esimerkiksi 300 000 euron kaupoissa.

Kaupanteon yhteydessä asianhoitaja vaihtoi meidän tiedot myös asuntoon liittyviin peruspalveluihin kuten sähkösopimukseen, vesisopimukseen sekä asuntoyhteisölle. Espanjassa käytännössä kaikkien jatkuvien palveluiden laskutus hoidetaan suoraveloituksella. Sopimusten siirrossa ei yleensä tehdä uusia sopimuksia, vaan sähkö- ja vesisopimukset ovat osoitekohtaisia ja sopimukselle vaihdetaan uusien omistajien tiedot ja suoraveloitusta varten IBAN tilinumero. Muissa sopimuksissa, kuten esimerkiksi nettiliittymä, suoraveloitusta varten sopimukselle kirjataan veloitustilinumero. Sopimuksia tehdessä kannattaa pitää mukana pankista saatavaa tilin omistajat kertovaa tositetta. Tositteen ja henkilöllisyystodistuksen avulla vastapuoli varmistuu, että tili on tilaajan ja saa siitä myös tarvittavan IBAN tilinumeron.

Nyt kun kaupan allekirjoitus on saatu suoritettua ja sopimukset siirretty meidän nimiin, olisi tarkoitus seuraavassa kirjoituksessa pureutua hiukan omistamisen ja asumisen kustannuksiin.

2022 Parhaat palat

By lavitaebella | 23.12.2022 | Comments 0 Comment

2022 Parhaat palat. On aika rauhoittua viettämään joulua perheen kesken. Sitä ennen on hyvä miettiä mitä tulikaan vuonna 2022 tehtyä ja mitkä jutut jäi mieleen. Kesällä vedimmekin yhteen jo kesän ja se löytyy täältä.

2022 Parhaat palat

1) Espanjan asunto

Mietimme ja pohdimme asuntoa Espanjasta muutaman vuoden ajan. Koronan jälkeen saimme rattaat liikkeelle toden teolla. Olimme keväällä olleet yhteydessä Torreviejan suomalaisiin asunnonvälittäjiin ja katsastaneet itse netin välitykseltä markkinoita. Pääsimme kesälomalla paikan päälle katselemaan asuntoja. Lomasta ensimmäinen viikko meni asuntonäytöillä ja loman toinen viikko meni etsiessä sopivaa asianhoitajaa Espanjasta. Saimme kaikki onnistumaan ja 3 kk kaupanteon jälkeen, saimme Espanjan asunnon paperit kirjoitettua 2pv ennen syyslomaamme. Pääsimme viettämään syyslomaa omaan Espanjan kotiin.

2) WDW:n loma

Karibian risteilymme vaihtuikin matkaan Walt Disney Worldiin, koronarajoitusten vielä ollessa merillä voimassa. Lähdimme ensin Miamiin ja muutaman siellä vietetyn päivän jälkeen ajoimme Orlandoon. Kävimme Walt Disney Worldin kaikki puistot ja Universal Studiot ja Kennedy Space Centerin. Tässä olikin näkemistä ja kävelemistä. Aivan upea reissu, mutta hinnat ovat nousseet wdw:ssä kovasti vuosien saatossa. Siellä saakin varautua elämän kalleimpaan lomapäivään mutta varmasti myös yhteen ikimuistoisimmista.

2022 parhaat. Syysloma Espanjan asunnolla.

3) Syysloma Espanjan asunnolla

Syysloma päästiin viettämään ensimmäistä kertaa omalla asunnolla. Ihanaa 🥰. Viikko oli työntäyteinen, sillä halusimme siivota asunnon ennen kuin asetuimme sinne vaikkakin asunto oli jätetty tosi siistiin kuntoon. Hankintoja tarvitsi myös tehdä, ja esim. terassille sohvan ostaminen oli haasteellista. Monessa paikassa toimitusaika oli 2 vk, ja olimme itse viikon lomalla… Lopulta löysimme sohvan kuljetuksen kanssa. Saimme tuunattua asunnon ja odotamme ensi kesän pitkää kesälomaa Espanjan auringon alla.

4) Kesäloma Espanjassa

Tänä vuonna Espanja on listalla hyvin edustettuna 😉. Kesäloman aamupäivät vietettiin asuntonäytöillä, mutta saimme lomaakin vietettyä. Espanjan kuuman auringon alla tuli uitua ja rentouduttua arjen kiireistä. Valmiiseen pöytään meneminen on näin lapsiperheessä ihanaa. Tutustuimme asuntomme ympäristöön ja tykästyimme heti paikkaan. Nähtävääkin jätimme tuleville vuosille, mutta kaiken kaikkiaan todella onnistunut loma.

5) Turnausmatka Ahvenanmaalle

Vietimme viikon kesäloman alusta Ahvenanmaalla. Lapsemme pelaavat jalkapalloa ja Maarianhaminassa on aina kesäkuisin iso jalkapalloturnaus. Lapsemme yöpyivät joukkueen mukana koululla ja vanhemmat yöpyivät hotellissa. Ihan mahtava viikko. Ilma suosi meitä ja pääsimme tutustumaan Maarianhaminaan. Kävimme Åland Distilleryn tiloissa ja löysimmekin aivan upean paikallisen lonkeron 😆 Maarianhamina oli mukava uusi tuttavuus, hiljainen kylläkin. Söimme ihania ruokia Ahvenanmaalla ja vieläkään emme ole löytäneet parempaa pizzaa kuin mitä söimme ravintola Diablossa. Iso peukku tälle ravintolalle 👍

6) Syksyn teatteri

Käymme aina syksyin katsomassa jonkun teatterin. Tänä vuonna kävimme katsomassa koko perheen voimin Kiviä taskussa. Aivan upea näytös. Vanhemmat ovat nähneet kappaleen jo 3 kertaa ja jälkikasvu alkoi olla tarpeeksi vanha esitykselle. Nauraa sai taas vedet silmissä ja muisteltavaa jäi lapsillekin.

7) Älykoti ja energian säätäminen

Sähkön hinnan noustua pilviin, on ollut hyvä miettiä mistä sitä voisi säästää ja kenties päivittää sähkösäästävämpiin malleihin. Olemme vaihtaneet sähköpistokkeet uudempiin ja helpommin ajastettaviin versioihin. Ensi vuonna on tarkoitus automatisoida kodin toimintoja edelleen.

Olemme miettineet tapoja säästää kallista sähköä. Meillä on talossa maalämpö ja sähkölämmitys. Näiden lisäksi päädyimme kesän lopulla tilaamaan aurinkopaneelit katolle. Paneelit saamme katolle vasta ensi kesänä johtuen suuresta kysynnästä, mutta tärkeintä että hankinta on tehty. Näiden lisäksi valaistuksen osalta siirtyminen LED-valoihin on ollut käynnissä jo pidempään, ja jokaisen remontin yhteydessä on myös valaistusta tarkasteltu ja vaihdettu energiatehokkaampaan suuntaan.

8) Päiväretket

Päiväretkiä emme päässeet tänä kesänä niin montaa tekemään, kun olimme pitkästä aikaa reissussa lähes koko kesäloman. Paras päiväretki lasten mielestä on tietenkin Linnanmäki. Tänä vuonna lapsille tuli täyteen 140cm ja he pääsivät kokemaan Taigan vauhdin 😍

9) Pizzauuni

Rakensimme muutama vuosi sitten pihallemme pizzauunin. Se on edelleen kovassa käytössä ja olemme tyytyväisiä että pizzauuni tuli tehtyä. Siihen meni oikeastaan koko kesä, mutta kyllä se oli sen arvoista 😘

Tässä oli perheemme 2022 parhaat palat. Nyt haluamme toivottaa kaikille lukijoillemme oikein rauhallista Joulua ja onnekasta Uutta Vuotta 2023 🎆

Asunto Espanjassa – lainan hakeminen osa 2

By lavitaebella | 18.11.2022 | Comments 0 Comment

Asunto Espanjasta-lainan hakeminen osa2.

Edellisessä kirjoituksessa kävimme läpi espanjalaisten pankkien lainan hakemiseen liittyviä dokumenttivaatimuksia sekä rahoitusprosessin alkua. Dokumenttien lähetyksen jälkeen hiukan pankista riippuen kului muutama viikko, jonka jälkeen sähköpostiin kilahti lainatarjous. Vaikka espanjalaiset pankit ovat kuulemma melko tarkkoja, eivätkä myönnä ulkomaalaisille rahoitusta mikäli maksukyvyssä on liikaa riskejä, saimme lopulta kahdelta pankilta tarjoukset. Kolmannella pankilla taisi olla liian kiire, emmekä saaneet heiltä edes tarjousta. Toisaalta heiltä ei myöskään tullut kieltävää päätöstä.

Asunto Espanjassa-lainan hakeminen osa 2.

Korko

Merkittävin ero tarjousten välillä oli korkotaso. Lähtökohtaisesti ulkomaalaisen, joka ei asu pysyvästi Espanjassa, korkotaso on noin 2% korkeampi kuin paikallisen henkilön. Espanjalaisilla pankeilla on myös erilaisia oheistuotteita, jotka osaltaan vaikuttavat lainan korkoon. Oheistuotteet vaihtelevat pankeittain, mutta yleisimpiä ovat kotivakuutus, henkivakuutus ja rahastosijoitus.

Lainan korkona käytetään yleisesti sekä vaihtuvaa euriboriin sidottua korkoa sekä kiinteää korkoa. Vaihtuvan koron marginaaleissa saamamme tarjoukset vaihtelivat 3,48%:sta 6,37%:iin. Marginaalin päälle lasketaan luonnollisesti euribor, sekä alennuksina valittujen oheistuotteiden tuomat helpotukset. Lopulliset alennukset ovat todennäköisesti asiakaskohtaisia, mutta esimerkkinä kotivakuutus voi vaikuttaa alentavasti 0,2% – 0,25% ja henkivakuutus jopa -1%. Vaihtuvan koron lisäksi saimme myös kiinteällä korolla olevan tarjouksen, joka nykyisessä korkoympäristössä oli selvästi kiinnostavampi. Koti- ja henkivakuutuksen kanssa lainamme kiinteä korko on 3%. Laina-aika meidän tarjouksissa oli kaikissa 25 vuotta. Kaikilla pankeilla oli rajoitus laina-ajassa siihen asti kun asiakas täyttää 75 vuotta.

Lainan muut kulut

Lainan nostosta pankki veloitti 1,5%, mutta tässäkin on asiakaskohtaisia eroja. Ensimmäisissä alustavissa tarjouksissa nostopalkkio oli jopa 2% lainan määrästä. Nostopalkkion lisäksi ostajan maksettavaksi tulee myös asunnon arviointi, n. 250€ – 300€. Pankki lähettää oman arvioijan paikalle, joka toimittaa pankille hinta-arvion kiinteistöstä. Kiinteistön arvo pankin silmissä määräytyy joko pankin saaman arvion tai kauppahinnan mukaan. Näistä kahdesta valitaan aina alhaisempi. Henkivakuutus ja kotivakuutus ovat luonnollisesti asiakas- ja kiinteistökohtaisia, meillä molemmat olivat hiukan yli 300€ vuodessa.

Lainan nostaminen

Asuntokaupan byrokratiaan tulee pieni lisäkierros käytettäessä espanjalaisen pankin rahoitusta. Laina pitää käydä notaarilla leimaamassa vähintään 10 päivää ennen varsinaista kauppapäivää. Tämänkin meillä hoiti asianhoitaja. Asianhoitaja hoiti kaikki käytännön järjestelyt ja sopi ajat notaarille. Näiden lisäksi asianhoitaja hoiti kaiken viestinnän myyjän kanssa sekä kaupankäyntiin liittyvät asiat pankin kanssa. Varsinaisena kaupantekopäivänä asianhoitaja allekirjoitti lainan meidän puolesta valtakirjalla ja yhdessä pankin kanssa maksoi kauppahinnan sekä kauppaan liittyvät verot.

Ostettaessa asuntoa Espanjasta on lainan nostaminen paikallisesta pankista varteenotettava vaihtoehto. Varsinkin nykyisellä korkotasolla tuo 3% kiinteä korko ei kuulosta erityisen korkealta, toisin kuin olisi ollut vielä vuosi sitten korkojen ollessa negatiivisia. Varsinkin jos ei aio muuttaa pysyvämmin Espanjaan, on syytä varautua paikallisia korkeampiin palvelumaksuihin ja lainan nostokuluihin.

Asunto Espanjasta – lainan hakeminen

By lavitaebella | 4.11.2022 | Comments 0 Comment

Edellisessä kirjoituksessa saimme allekirjoitettua valtakirjan sekä jätettyä NIE-hakemukset. Sekä asuntokauppa että lainan hakeminen edellyttävät NIE-numeroita. NIE-numeroiden myöntämiseen voi mennä jopa neljä viikkoa, me saimme omamme tasan kahdessa viikossa. Espanjan poliisi lähettää NIE-numerot suurlähetystöön, josta he välittävät ne hakijoille sähköpostilla. NIE-numeroiden saamisen jälkeen asianhoitaja rekisteröi meidät paikalliseen verorekisteriin veronmaksajaksi. Espanjassa maksetaan veroa omaisuudesta vaikka sitä ei vuokraisikaan. Vuokrausajalta maksetaan veroa vuokratuloista ja muilta ajoilta omaisuudesta. Asunnon oston yhteydessä ostajalle tulee erilaisia veroja ja kuluja noin 15% asunnon myyntihinnasta. Kulut sisältävät kaupan verot ja kulut, asianhoitajan palkkion sekä pienen puskurin vesi- ja sähkölaskuihin. Tarkkaa jokaisen kauppaan sopivaa summaa ei pysty sanomaan, sillä osa kustannuksista on suhteellisia myyntihintaan ja osa hinnasta riippumattomia.

Kulurakenne

Asuntokaupan kulut jakautuvat myyjän ja ostajan kuluihin. Lähtökohtaisesti molemmat maksavat omat kulunsa ja ostaja kauppaan liittyvät verot ja viranomaismaksut. Mikäli molemmat osapuolet ovat ulkomaalaisia, on tavallista että molemmilla on oma asianhoitaja, ja siten kummallekin tulee maksettavaksi asianhoitajan palkkiot. Monesta maksusta voidaan sopia kumman maksettavaksi ne tulevat, mutta tietojemme mukaan tässä kuvattu on tavanomainen jako.

Myyjä vastaa asunnon juoksevista kuluista kaupan tekoon asti. Kiinteistöveron osalta meidän kaupassa myyjä vastasi koko kuluvan vuoden. Meidän asunnossa kiinteistövero on 233€ vuodessa. Sähkön ja veden osalta asianhoitaja tarkistaa kaupan yhteydessä, että maksut on hoidettu ja tarvittaessa kauppahinnasta pidätetään sopiva summa vastuiden hoitamiseen. Myyjälle lankeaa myös myyntivoittovero sekä Plusvalia-vero. Myyntivoittovero maksetaan kaupanteon yhteydessä. Plusvalia-vero on kunnallinen maan arvonnousuvero, joka maksetaan erikseen. Myyjän ollessa ei-paikallinen ostajan edustaja pidättää osan kauppahinnasta ko. veron maksamiseksi jotta se ei jää ostajan rasitteeksi.

Ostajan suurin kuluerä on varainsiirtovero, joka ainakin Alicanten alueella on 10% myyntihinnasta. Julkinen notaari ja maarekisterimaksu ovat yhteensä noin prosentin myyntihinnasta. Näiden päälle tulee vielä asianhoitajan palkkiot noin 1000-1200 euroa, sekä mahdolliset sähkö- ja vesisopimusten siirtomaksut. Asianhoitajan palkkio voi vaihdella jonkin verran riippuen mitä palveluita heiltä ostaa. Ainakin meidän asianhoitajalla oli selkeästi palasteltu eri kustannuskomponentit. Perusasuntokauppa oli kiinteällä hinnalla, jonka päälle sitten rakentui paloja riippuen onko ostajalla jo tilit avattuna, tai pitääkö hoitaa paikallisen pankin lainaan liittyviä toimia.

Lainan hakeminen

Espanjalaisen asunnon rahoittamiseen on säästetyn käteisen lisäksi vaihtoehtoina rahoittaa kauppa lainarahalla. Lainaa voi ottaa joko suomalaisesta pankista tai espanjalaisesta pankista. Suomalaiset pankit eivät pääsääntöisesti hyväksy ulkomaisia kiinteistöjä vakuudeksi, jolloin vakuudet pitää löytyä Suomesta. Espanjalaiset pankit hyväksyvät kiinteistöt vakuutena 50%-80% vakuusarvolla. Tärkein kriteeri tuntuu olevan tuleeko asunto omaan vai sijoituskäyttöön. Sijoitusasunnon vakuusarvo on maksimissaan 50%-60%. Toisaalta pankille ei kannata puhua vuokraamisesta lainaneuvotteluissa. Meilläkin asunto tulee hybridikäyttöön eli välillä omassa käytössä, ja oman käytön ulkopuolella vuokrattavana.

Lainan hakeminen espanjalaisesta pankista on hyvin pitkälle sähköpostitennistä. Torreviejan alueella on ainakin kolmessa pankissa suomenkielinen virkailija (Bankinter, HolaBank (entinen Caixa) ja Banco Sabadell). Välittäjän kautta saa heidän yhteystiedot, ja löytyvät ne helposti netin keskustelupalstoiltakin. Hakemuksen liitteet toimitetaan pääsääntöisesti sähköpostilla, ei kaikkein turvallisin ratkaisu. Toki jos on jo pankin asiakas onnistuu todennäköisesti hakemus myös verkkopankissa. Lista vaadituista dokumenteista on pitkä. Vaatimukset myös hiukan vaihtelevat pankeittain. Lähtökohtaisesti kaikki haluavat samoja dokumentteja, mutta kuinka pitkältä ajalta voi vaihdella.

Kopio passeista
NIE-numero (tarvitaan vasta lainan nostossa)
Viimeisin veroilmoitus
3 kuukauden palkkakuitit
Luottotietoraportti
Lista lainoista, niiden saldo ja viimeisimmät lyhennyskuitit
Tiliote viimeiseltä kolmelta kuukaudelta

Osalla pankeista tuntui kesän lopulla olevan melkoisesti kiireitä, eivätkä he välttämättä ehtineet tekemään edes tarjousta. Bankinter sekä Banco Sabadell tekivät meille tarjouksen, joista valitsimme Bankinterin. Käydään seuraavassa Asunto Espanjasta -kirjoituksessa läpi hiukan tarkemmin millaisia vaihtoehtoja saimme, sekä miten kaupankäynti eteni tästä eteenpäin.

Espanjan kuulumiset

By lavitaebella | 28.10.2022 | Comments 0 Comment

Espanjan kuulumiset; syysloma on vietetty ensimmäistä kertaa omassa loma-asunnossa Espanjassa. Vaikka ostimme asunnon kalustettuna, puuhaa riitti lomallamme koko viikoksi. Loman aikana huomasimme, että lokakuu ei ole high season lapsiperheille, kun ravintoloihinkin pääsi ilman jonoa, ja altaalla sai olla ihan oman porukan kesken. Selkeästi talven pitkäaikaiset asukit olivat jo saapuneet paikalle. Lokakuussa ilma on vielä lämmin, mutta selkeästi kosteampi kuin kesällä.

Asunnon laitto

Vaikka saimme asunnon ostettua kalustettuna, tarvitsi asunnolle silti ostaa esim. puutarhasohva, grilli yms. Vaikka olimme katselleet netistä paikallisten myymälöiden sivuja ja valinneet jo vähän etukäteen tavaroita, niin monessa myymälässä myytiin ei oota tai kuljetuksessa olisi kestänyt 2vk, mikä ei viikon lomalaisille oikein sopinut. Löysimme viimein yhden liikkeen, joka lupasi toimittaa ulkokalustot 1 päivän toimitusajalla. Huh 😅

Kesti päivän kun inventoitiin mitä kaikkea sitä oli kaupassa saatu ja mitä piti vielä hankkia asunnolle. Kaupassa saimme kaikki tärkeät kodinkoneet kuten astianpesukoneen ja pyykinpesukoneen. Piti vain kaupasta löytää pesuaineet näihin, onneksi on Google translate, niin tiesi mitä oli ostamassa 😆

Heti kun saavuimme asunnolle asuntoyhtiön varapuheenjohtaja ja johtaja kävivät esittäytymässä ja kertomassa yhtiöstä. Yhtiöllä on oma wa-ryhmä, johon voi laittaa akuutteja kysymyksiä yms. Kiva oli heti tutustua ihmisiin, joita tulee näkemään päivittäin.

Asunnon vuokraus

Haastattelimme lomamme aikana muutaman suomalaisen vuokranvälittäjän. Välittäjien hinnoissa on eroja, joten näiden kanssa kannattaa olla huolellinen. Vuokranvälittäjillä on antaa pitkät listat mitä asunnosta tulee löytyä. Näiden hankkimiseen ja etsimiseen meiltä menikin muutama päivä. Talviaika on vuokrauksen kulta-aikaa, ja yritämme saada asuntomme asap markkinoille.

Golffaus

Loman loppupuolella oli tarkoitus mennä golffaamaan. Alueen kaikkien kunnossa olevien golfkenttien usemman hengen tiiausajat olivat menneet, joten päätimme mennä testaamaan minigolffia. Kävimme kesälläkin minigolffaamassa ja nyt valitsimme toisen radan. Minigolf on suosittu illan ajanviete, ja hauskaa se oli nytkin.

Tälläiset Espanjan kuulumiset tällä kertaa. Nyt jäämme seuraamaan, miten nopeasti saamme asunnon vuokralle. Mikäli saamme pitkäaikaisen vuokralaisen talveksi, niin itse pääsemme asunnolle seuraavaksi ensi kesänä. Ei millään malttaisi odottaa seuraavaa reissua 😌. Koko perhe oli harmissaan, kun viikon jälkeen piti palata Suomeen. Espanjan loma-asunto tuntui jo koko perheelle kodilta ja asunnon ympäristö oli ihanan rauhallinen.

Syysloman suunnitelmat

By lavitaebella | 21.10.2022 | Comments 0 Comment

Tänä vuonna vietämme syysloman Espanjan asunnossa. Saimme kaupat tehtyä juuri ennen syyslomaa, ja nyt pääsemme nauttimaan koko perheen kesken uudesta Espanjan asunnostamme. Syysloman suunnitelmat on vähän sisustaa asuntoa, ja tutustua lisää lähialueeseen ja kenties ehtiä golfkentälle asti.

Olemme kirjoittaneet meidän Espanjan asunnon metsästyksestä. Nyt kun avaimet ovat kädessä ja ensimmäinen loma asunnossa edessä, suuntaamme katseet asunnon lähiympäristöön. Loman alkupuolella on kuitenkin vielä paljon tehtävää, ennen kuin pääsemme toden teolla tutustumaan ympäristöön. Pankissa pitää käydä näyttäytymässä, jotta saamme mobiilipankin käyttöömme. Tässä käytännössä on pankkien välillä eroja, ja osa lähettää tunnukset tekstiviestillä. Vaikka asunto myytiin kalustettuna, tarkoitus on hankkia muutamia uusia kalusteita sekä muuta kodin tarviketta. Syysloman yhteydessä kävimme myös tilaamassa asuntoon nettiyhteyden, onneksi asuntoon tulee valokuitu.

Asunto vuokralle

Syysloman suunnitelmat on tarkoitus saada sopimus aikaiseksi vuokravälitysfirman kanssa. Alueella on muutamia suomalaisia vuokravälitysfirmoja ja heillä saattaa olla hyvinkin erihintaiset palvelut. Esimerkiksi varauskalenterien osalta osalla on täysin ajantasainen kalenteri, ja toiset toimivat sähköpostin kautta. Olemme kutsuneet 2-3 vuokravälittäjää käymään asunnollamme. Tavoitteena katsastaa millaisia tyyppejä firmoja edustaa ja millaisilla sopimusehdoilla he toimivat. Vuokramarkkinan pitäisi olla vielä kuumana, ja täällä talvi onkin välittäjien mukaan vuokrausten huippuaikaa. Siinä missä kesällä paikalla on yhdestä kolmeen viikkoon lomailijoita, talvella vuokra-ajat ovat usein parista kuukaudesta yli puoleen vuoteen. Tälläkin hetkellä on kuulemma pulaa talven vuokra-asunnoista. Saa nähdä miten pitkän vuokralaisen saamme ja mihin hintaan.

Kesän lomallamme emme ehtineet paikalliselle golfkentälle, ja tämä olisi tarkoitus kokea tällä kertaa. Lapsemme harrastavat jalkapalloa, ja tarkoitus oli mennä katsomaan Real Madridin jalkapallomatsia heidän vieraillessa Elchen stadionilla. Elchen peleihin lippuja voi ostaa suoraan heidän kotisivujen kautta. Tällä kertaa peli jäi kuitenkin väliin, sillä saatavilla olevat liput olivat ympäri katsomoita.

Olemme listanneet jo kiinnostavia päiväretkipaikkoja lähiympäristöstä, joita voimme tehdä aina kun fiilis on oikea. Nähtävää riittää moneksi vuodeksi, ja hyvä niin. Hiukan pidemmillä lomilla tarkoitus olisi myös tehdä retkiä Madridiin, sekä Malagan suuntaan. Ja ehkäpä se Real Madridin tai Barcelonan jalkapallomatsikin sattuu vielä kohdalle.

Asunto Espanjassa tilannepäivitys

By lavitaebella | 4.2.2022 | Comments 0 Comment

Asunto Espanjassa tilannepäivitys. Suomen talvi on tammikuussa taas näyttänyt sekä hyvät että huonot puolensa. Kuun alkupuolella on ollut oikein mukavia ulkoilu- ja hiihtokelejä. Tammikuun loppu on sitten ollutkin hiukan heikompaa, etenkin Etelä-Suomessa. Välillä ollaan plussan puolella ja lumet sulavat vain jäätyäkseen erittäin liukkaiksi kulkuväyliksi. Valtteri-myrskyn myötä lumitöitä sai taas tehdä enemmän kuin tarpeeksi. Lumitöitä tehdessä ja kaduilla liukastellessa väistämättä mieleen nousee asunto Espanjassa, ja kuinka ihanaa olisikaan kävellä auringon paisteessa ilman huolta liukkaudesta.

Olemme ahkerasti selailleet erilaisia asunnon välityssivustoja löytääksemme sopivia kohteita. Tarjontaa tuntuisi olevan runsaasti laajalla hintahaitarilla. Löytyy paljon vanhempia asuntoja, mutta myös uudistuotantoa. Hinnat Torreviajan alueella ovat olleet koronan alun jälkeen nousussa, mutta myös kohtuulliselta kuulostavia diilejä on näköpiirissä. Handelsbankenin kanssa lainaneuvottelut katkesivat, kun heillä vaatimuksena olisi ollut pankkiasioiden siirto heille. Vaihdoimme pankkia reilu kaksi vuotta sitten, emmekä tässä kohdin innostuneet asiasta. Niinpä katseemme kääntyvät paikallisiin pankkeihin. Tarkoituksena on kirjoittaa Espanjan pankeista ja lainan hakemisesta oma juttu lähiviikkoina, mutta aloitetaan yhdellä tärkeällä vaatimuksella.

NIE-numero

NIE-numero on ulkomaalaisen henkilötunnus Espanjassa. Ilman NIE-numeroa ei saa lainaa pankista tai avattua edes tiliä. Myös asuntokauppoihin tarvitaan NIE-numero, samoin kuin mikäli aikoo muuttaa asumaan Espanjaan. NIE-numero haetaan joko paikalliselta poliisiasemalta tai kotimaan Espanjan konsulaatista. Konsulaatti on vaihtoehto vain ennen muuttoa Espanjaan. Korona on tässäkin aiheuttanut muutoksia, ja Helsingin Espanjan konsulaatti palvelee NIE-numerohakemuksissa vain ajanvaruksella ja ”kiireellisissä” tapauksissa eli kun kaupanteko on jo käynnissä. Espanjan lähetystön nettisivuilla on hyvät ohjeet vaadituista lomakkeista ja niiden täyttömallit suomenkielellä. Suurin ero Espanjassa haettaessa taitaa olla maksun suorittaminen ennen asiointia poliisiasemalla, kun lähetystössä maksu suoritetaan paikan päällä. Hintaa hakemuksella on vajaa 10€. Netistä löytyy myös erilaisia palveluita, jotka auttavat NIE-hakemuksissa. Useammasta paikasta olemme kuitenkin lukeneet ettei NIE-numeron hakeminen ole vaikea prosessi, ja siten ehkä turhaa maksaa tuosta palvelusta.

Asunto Espanjasta projekti jatkuu ja seuraavaksi olisi tarkoitus selvittää miten tehdään ehdollinen tarjous jostakin tunnistetusta kohteesta. Ehdollinen vielä tässä vaiheessa kun koko summalle ei ole lainalupausta. Ensimmäisten tunnusteluiden kautta vaikuttaisi ettei Espanjassa tunneta käsitettä lainalupaus, vaan lainapäätös tehdään aina lopullista kohdetta vastaan. Näiden selvittely jatkuu, ja päivittelemme kirjoituksissa projektin etenemistä ja kerromme miten prosessi etenee.

Asunto Espanjassa – rahoitus

By lavitaebella | 21.12.2021 | Comments 0 Comment

Asunto Espanjassa projektin puolella into on lisääntynyt entisestään. Koronapandemian aiheuttama tauko matkailusta, etenkin talven aurinkoloman pois jääminen viime talvelta, nostavat kokoajan kaipuuta auringon alle. Keväälle onneksi on Karibian risteily varattuna, mutta tartuntalukujen myötä pelko senkin peruuntumisesta kalvaa mieltä. Espanjan projektia edistääksemme olemme aloittaneet rahoituskuvioiden selvittelyn. Ulkomailla sijaitsevan sijoituskohteen rahoitus ei ole ihan yhtä helppo kuvio kuin kotimaassa sijaitsevan sijoitusasunnon rahoitus.

Rahoitus Suomesta

Ensimmäinen ajatuksemme on ollut kysellä rahoitusta kotimaisilta toimijoilta. Osa rahoituksesta tulee joka tapauksessa meidän pääpankiltamme. Vakuutena tällöin käytämme nykyistä kiinteistöämme sekä asuntosijoitustoiminnasta vapautunutta vakuutta.

Lähtökohtaisesti suomalaiset pankit eivät hyväksy lainan vakuudeksi ulkomaisia kohteita. Sinänsä ymmärrettävää, ei pankeilla ole riittävää paikallistuntemusta kaikista maailman kolkista. Tällä hetkellä Handelsbanken vaikuttaa olevan ainoa pankki, joka olisi valmis rahoittamaan tietyissä Euroopan maissa sijaitsevia kohteita. Kontakti ja asiakassuhde muodostuu Suomen konttoriiin, mutta varsinainen laina tulee heidän eurooppalaisen konttorin kautta. Espanjan kohteisiin rahoittaja olisi Marbellan konttori. Ensimmäiset kekskustelut lähtivätkin heidän kanssa hyvin liikkeelle, mutta esteeksi näyttäisi muodostuvan haluttomuutemme siirtää pankkiasiointia heidän pankkiin. Teimme pankin vaihdon reilu kaksi vuotta sitten, kun aloitimme asuntosijoittamisen. Emme ole tällä hetkellä ajatelleet vaihtavamme pankkia. Nykyisen pankin kanssa asiat ovat sujuneet hyvin ja tilien ja korttien vaihdosta muodostuvalle ylimääräiselle työlle ei ole jaksamista. Myöskään Handelsbankenin muutama kuukausi sitten ilmoittama vetäytyminen Suomen markkinoilta ei varsinaisesti lisää kiinnostusta vaihtaa kyseiseen pankkiin. Jatkamme vielä keskustelua, jos heistä tulisi meille kakkospankki sijoitustoimintaan.

Rahoitus Espanjasta

Toinen vaihtoehto on hankkia osa rahoituksesta paikallisesta pankista. Tässä kohdin hiukan arveluttaa miten lainan hakeminen onnistuu, kun kummallakaan meistä ei ole espanjankielen taitoa. Netin kautta löytyy muutamia suomea puhuvia asiamiehiä, joiden kautta tämäkin pitäisi onnistua. Muutenkin asiamiehen käyttö on ainakin meille välttämättömyys, sillä kaikki asiapaperit pitää ilmeisesti olla espanjankielellä jotta ovat pitäviä. Paikallisen pankin käyttö toisena rahoittajana alkaa vaikuttamaan Handelsbankenin kanssa käytyjen keskusteluiden pohjalta realistisempi vaihtoehto. Tämän hetken tietojen perusteella korkotaso on hiukan korkeampi kuin kotimaisissa lainoissa, noin 2% tasolla. Toisaalta samaa tasoa olisi myös Handelsbankenin kautta saatu laina.

Näiden ajatusten myötä jatkamme joulun ympärillä asian tutkimista ja kohteiden tarkkailua. Mielellämme kuulisimme myös kokemuksista espanjalaisten pankkien käytöstä loma-asunnon rahoituksessa.

Asunto Espanjassa

By lavitaebella | 5.2.2021 | Comments 0 Comment

Pitkän tähtäimen tavoitteemme on saada asunto Etelä-Euroopasta. Onko asunto Espanjassa vai jossain muualla, jää nähtäväksi. ”Kesämökillä” olisi kiva viettää kesälomat ja syksyllä syyslomat. Syksyllä esim. Espanjassa on vielä ihanan lämmintä. Kun emme ole paikalla, tavoite on saada ”kesämökki” vuokrattua eteenpäin vuokratulojen toivossa. Kuten jo edellisessa postauksessa kävimme läpi, olemme nyt haarukoineet maavaihtoehtoja ”kesämökillemme”.

Olemme tutkineet Etelä-Euroopan kohteita siinä toiveissa että saamme hankittua ”kesämökin” sieltä jonkun ajan sisällä. Esim Lomakoti ulkomailta– sivustoilla löytyy todella kattavasti tietoa asunnon hankkimisesta ulkomailta. Sieltä löytyy hyviä koottuja tietopaketteja myös siitä mitä on laittaa oma loma-asunto vuokralle. Se ei ole ihan yhtä helppoa kuin mitä se on täällä Suomessa.

Maan valinta

Maan valinnassa harkitsimme lähes kaikkia Välimerelle ulottuvia valtioita, mutta lopulta valinta tehtiin Italian ja Espanjan välillä. Italiassa ruoka on vaan niin hyvää, eikä maisemissakaan ole mitään vikaa. Lopulta Espanja vei voiton. Koemme että Espanjan Aurinkorannikolla on saatavilla varsinkin suomenkielista apua moniin asioihin. Tulemme tarvitsemaan palveluntarjoajan apua esim. vuokralaisten vaihtuessa ym. Luotamme silti suomalaisiin enemmän kuin esim. italialaisiin tai espanjalaisiin. Eli Espanja se sitten on!

Seuraava rasti onkin sitten valita kohdealue, josta lähdemme asuntoa havittelemaan. Selvä on, että asunnon pitäisi olla ns. Aurinkorannikolla. Emme lähde edes katselemaan mitään ns. kalliilta alueelta kuten esim. Marbellasta tms. Haemme kohtuuhintaista, mutta hyvällä sijainnilla olevaa asuntoa, jotta saisimme sen edelleen vuokrattua. Tämä onkin helpommin sanottu kuin tehty!

Kerrostalo- vai rivitalo

Ennen kuin alamme katsoa kohdealuetta, meidän oli päätettävä minkälaista asuntoa haemme. Kerrostaloasuntoa vai esim. rivitaloasuntoa? Kerrostaloasunto olisi helpompi huoltojen kannalta, mutta olemme asuneet omakotitalossa lähes 20 vuotta niin kynnys lähteä kerrostaloon on suuri. Mietimme mitä me oikeastaan haemme tältä asunnolta. Mitä haluamme tehdä sillä ja mitkä on meille semmoisia mistä emme voi luopua. Yksi mistä on hankala luopua, on piha. Sitä ei tarvitse olla paljon, mutta se on ehdoton. Varsinkin etelässä, on ihana mennä illalla istuskelemaan ulos ja syömään päivällinen paikallisten tyyliin ulkona. Ja tämä vaatii pihan, pelkkä parveke ei riitä siihen. Tämä säästää myös päivälliskustannuksia, koska voi jäädä omalle asunnolle syömään, ei ole pakko lähteä mihinkään. Pihallisia asuntovaihtoehtojakin on vielä monia. Rivitalo, paritalo ja omakotitalo. Mieluisasti ottaisimme rivitalon, jossa pitää tietysti olla allas käytössä. Rivitalossa on myös parempi mahdollisuus päästä uima-altaaseen kiinni. Tässä mallissa kustannukset jaetaan useiden omistajien kesken. Emme tietysti poissulje muita vaihtoehtoja, mutta tästä on hyvä jatkaa eteenpäin tarkemman asuinalueen valintaan. Pysy kuulolla, jatkamme asunto Espanjassa sarjaa kun pääsemme asiassa eteenpäin.