Tag: fire

Nettovarallisuus – matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen

Nettovarallisuus – matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen

Nettovarallisuus - matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen.

Matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta olemme ottaneet seurantaan oman nettovarallisuuden. Nettovarallisuus idean ja seurannan excel pohjan otimme melkein suoraan Millionare Real Estate investor kirjasta, josta kerroimme aiemmin kirjavinkkikirjoituksessa. Nettovarallisuutta laskiessa kirjataan omaisuus ja säästöt toiselle puolelle ja velat toiselle puolelle, jonka jälkeen lasketaan niiden erotus. Meidän taulukossa näkyy aina edellisen vuoden ja kuluvan vuoden ensimmäisten päivien tilanne, sekä viimeisen päivityspäivän tilanne. Tunnuslukuina eli erilaisten erien muutosprosentteina seuraamme edellisen vuoden muutosta ja kuluvan vuoden YTD-muutosta.

Omaisuuden ja säästöjen alla eritellään muun muassa osakkeet, oma asunto ja asuntosijoitukset. Veloissa vastaavasti eritellään muun muassa asuntolainat, autolainat, luottokortit ja muut lainat. Erityisesti lainojen keskinäinen jakautuminen antaa nopeasti kuvan kuinka paljon on ns. hyvää lainaa, joka on sijoitettu johonkin tuottavaan ja kuinka paljon huonoa kulutuslainaa.

Nettovarallisuus - matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen.

Tunnuslukuja

2021 osalta suunta oli kaikin puolin oikea, vaikkakin vauhti olisi voinut olla nopeampikin. Omaisuuden puolella merkittävimmät nousut olivat osakesäästöjen puolella, missä nousua oli yli 70%. Asuntojen uudelleenarvioinnin kautta asuntosijoitusomaisuus kasvoi lähes 9%.

Osakesäästämisessä olemme keskittyneet pääosin kotimaisiin osinkoa maksaviin yhtiöihin kuten Sampo ja Nordea. Tämän lisäksi meillä on pari pientä positiota Amerikkalaisissa REIT:ssä. REIT:eihin sijoittaminen sai kipinän Ostan Asuntoja podacastin jaksoista #92 ja #93, joissa Axel “REIT” Aminoff kertoi REIT sijoittamisesta. Erityisesti säännöllinen ja tasainen osinkovirta kiinnosti, ja molemmat ovatkin niitä kvartaaleittain maksaneet. (Emme ole sijoittamisen ammattilaisia, eikä meidän mielipiteitä pidä ottaa sijoitussuosituksina.)

Lainojen puolella laskua oli kokonaisuudessaan noin 4%, mutta tärkein yksittäinen muutos oli luottokorttivelkojen lasku yli 65%. Luottokorttivelkojen muutos on selkeä merkki oikeasta suunnasta matkalla kohti entistä tasapainoisempaa taloutta.

Nettovarallisuus - matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen.

Varsinaista nettovarallisuutta laskettaessa viime vuoden nousu oli melko huimaa. Nettovarallisuutemme kasvoi mahtavat lähes 48%. Eniten nousuun vaikutti asuntojen arvojen uudelleenarviointi. Vaikka nousu asuntojen arvostuksissa on prosentuaalisesti melko pientä, on se euroissa reilusti yli kymmenen tuhatta. Kaiken kaikkiaan nettovarallisuus ja sen seuranta antaa mielenkiintoisen kuvan omasta taloudesta. Nettovarallisuuden lisäksi seuraamme kuukausittain kulutustamme. Vaikka kaikilta osin meillä ei ole kovin tarkkaa budjettia, on eri osa-alueille (ruoka, ravintolat, muu kulutus) olemassa tavoitetaso, jota vasten kuukauden kulutusta seurataan. Nämäkään eivät välttämättä sovi kaikille, mutta meille tämä malli tuntuu sopivan.

Vakuutukset

Vakuutukset

Vakuutukset.

Osana kohti taloudellista riippumattomuutta olemme purkaneet erilaisia elämiseen liittyviä kuluja. Tällä kertaa vuorossa ovat vakuutukset. Vakuutuksia on monenlaisia ja osa niistä tarpeellisempi kuin toiset. Ja loppu pelissä vakuutus on turha kunnes sitä tarvitsee. Ja toisaalta yleensä vakuutuksen kohdalla toivoo ettei sitä koskaan tarvittaisi. Vakuutuksista voi kuitenkin kumuloitua varsin merkittävä kuluerä. Käymme läpi vakuutuksia omasta näkökulmastamme. Emme ole vakuutusten asiantuntijoita, ja omien vakuutusten ehdot kannattaa selvittää omasta vakuutusyhtiöstä.

Vakuutukset.

Autovakuutus

Autovakuutuksissa pakollisen liikennevakuutuksen lisäksi olemme vakuuttaneet molemmat automme myös kaskolla. Uudemman alle viisi vuotiaan auton osalta kasko on meille itsestäänselvä. Vanhemman auton osalta olemme alkaneet miettiä pitäisikö vakuutusturvaa jo alentaa, onhan auto jo reilusti yli kymmenen vuoden ikäinen. Toisaalta etenkin kaskon yhteydessä oleva lasivakuutus on erittäin mukava. Mutta eipä noita laseja joka vuosi vaihdeta, joten siltä kantilta se ei riitä perusteluksi. Hintaa yhden auton vakuutuksella kuitenkin on 500 ja parin tuhannen euron välillä vuodessa. Hintaan vaikuttaa bonustaso, joka nousee vahingottomien vuosien myötä ja laskee korvattavien vahinkojen seurauksena.

Vakuutukset.

Kodin vakuutukset

Kodin vakuutuksista meille tärkein on kiinteistön vakuutus. Olemme valinneet kaikkein laajimman kiinteistön vakuutuksen, joka korvaa kiinteille rakenteille sekä jossain määrin myös irtaimistolle tapahtuvia vahinkoja. Suurimpia kauhukuvia lienevät erilaiset vesivahingot, joiden korjaamiseen voi kulua suuria summia. Meidän vakuutus on korvannut muun muassa ukkosen rikkomia kodin elektroniikkalaitteita. Kotivakuutuksen hinta on hiukan hankala laskea. Vakuutuskirjassa on vakuutukselle hinta, mutta keskittämällä eri vakuutuksia samaan yhtiöön kotivakuutuksella on usein vaikutusta eri optioiden hintoihin.

Sijoitusasunnoissa vaadimme asukkailta oman kotivakuutuksen. Vakuutuksen voimassaolon valvominen on käytännössä mahdotonta, joten olemme ottaneet varmuuden vuoksi myös omat vakuutukset sijoitusasunnoille. Alle 100 euroa vuodessa on melko edullinen hinta saadusta mielenrauhasta.

Vakuutukset.

Henkilövakuutukset

Henkilövakuutukset ovatkin melko kirjava kokonaisuus. Tyypillisimpiä vakuutuksia tässä kategoriassa ovat tapaturmavakuutukset ja matkavakuutukset. Näiden lisäksi meillä on kaikille lapsille sairaskuluvakuutukset. Sairaskuluvakuutus kannattaa ottaa vakuutusyhtiöstä riippuen heti syntymän jälkeen tai jopa ennen syntymää. Tällöin vakuutukseen ei tule yleensä mitään rajoituksia. Myöhemmin otettaessa vakuutusyhtiöt yleensä rajaavat kaikki tiedossa olevat sairaudet pois vakuutuksen piiristä. Jotkin sairaudet myös estävät vakuutuksen saamisen kokonaan. Vakuutus maksaa muutaman satasen vuodessa. Meidän vakuutuksessa on lisäksi 100 euron omavastuu vuodessa. Sairaskuluvakuutuksen suurin hyöty on lääkäriin pääsyn helppoudessa. Yksityiselle lääkäriasemalle pääsee yleensä samana päivänä. Myös lapsuuteen usein kuuluvat leikkaukset (kitarisat, nielurisat, korvien putkitukset) onnistuvat vakuutuksen kautta sujuvasti.

Suurimmalla osalla vakuutusyhtiöitä alaikäisten urheiluharrastukset kuuluvat normaalin tapaturmavakuutuksen piiriin. Aktiivisessa urheilussa voi tulla myös muita vammoja, joista kaikkia ei hyväksytä tapaturmiksi. Myös näissä tapauksissa sairaskuluvakuutus yleensä korvaa yksityisellä urheilulääkärillä käynnit ja magneettikuvat yms.

Näiden lisäksi toiselle vanhemmista on otettu henkivakuutus, jolla turvataan perheen taloudelliset mahdollisuudet pahimman sattuessa. Ajatuksena oli ottaa vakuutus molemmille, mutta se ei ollut mahdollista eräiden pitkäaikaissairauksien vuoksi.

Joulun koristeita.

Vuoden vaihteen lähestyessä tulemme käymään vakuutuksemme taas läpi ja mietimme voisiko vakuutusturvaa joltain osin säätää tarpeiden muututtua. Joitakin vakuutuksia voi kilpailuttaa, mutta esimerkiksi sairaskuluvakuutus on vaikea siirtää sillä uuteen vakuutukseen tulee herkästi rajoituksia esim. astman ja allergioiden suhteen. Vakuutusturvan pitää kuitenkin olla riittävä tuomaan mielenrauhaa epäonnen varalle.