Asunto Espanjassa – lainan hakeminen osa 2
Edellisessä kirjoituksessa kävimme läpi espanjalaisten pankkien lainan hakemiseen liittyviä dokumenttivaatimuksia sekä rahoitusprosessin alkua. Dokumenttien lähetyksen jälkeen hiukan pankista riippuen kului muutama viikko, jonka jälkeen sähköpostiin kilahti lainatarjous. Vaikka espanjalaiset pankit ovat kuulemma melko tarkkoja, eivätkä myönnä ulkomaalaisille rahoitusta mikäli maksukyvyssä on liikaa riskejä, saimme lopulta kahdelta pankilta tarjoukset. Kolmannella pankilla taisi olla liian kiire, emmekä saaneet heiltä edes tarjousta. Toisaalta heiltä ei myöskään tullut kieltävää päätöstä.
Korko
Merkittävin ero tarjousten välillä oli korkotaso. Lähtökohtaisesti ulkomaalaisen, joka ei asu pysyvästi Espanjassa, korkotaso on noin 2% korkeampi kuin paikallisen henkilön. Espanjalaisilla pankeilla on myös erilaisia oheistuotteita, jotka osaltaan vaikuttavat lainan korkoon. Oheistuotteet vaihtelevat pankeittain, mutta yleisimpiä ovat kotivakuutus, henkivakuutus ja rahastosijoitus.
Lainan korkona käytetään yleisesti sekä vaihtuvaa euriboriin sidottua korkoa sekä kiinteää korkoa. Vaihtuvan koron marginaaleissa saamamme tarjoukset vaihtelivat 3,48%:sta 6,37%:iin. Marginaalin päälle lasketaan luonnollisesti euribor, sekä alennuksina valittujen oheistuotteiden tuomat helpotukset. Lopulliset alennukset ovat todennäköisesti asiakaskohtaisia, mutta esimerkkinä kotivakuutus voi vaikuttaa alentavasti 0,2% – 0,25% ja henkivakuutus jopa -1%. Vaihtuvan koron lisäksi saimme myös kiinteällä korolla olevan tarjouksen, joka nykyisessä korkoympäristössä oli selvästi kiinnostavampi. Koti- ja henkivakuutuksen kanssa lainamme kiinteä korko on 3%. Laina-aika meidän tarjouksissa oli kaikissa 25 vuotta. Kaikilla pankeilla oli rajoitus laina-ajassa siihen asti kun asiakas täyttää 75 vuotta.
Lainan muut kulut
Lainan nostosta pankki veloitti 1,5%, mutta tässäkin on asiakaskohtaisia eroja. Ensimmäisissä alustavissa tarjouksissa nostopalkkio oli jopa 2% lainan määrästä. Nostopalkkion lisäksi ostajan maksettavaksi tulee myös asunnon arviointi, n. 250€ – 300€. Pankki lähettää oman arvioijan paikalle, joka toimittaa pankille hinta-arvion kiinteistöstä. Kiinteistön arvo pankin silmissä määräytyy joko pankin saaman arvion tai kauppahinnan mukaan. Näistä kahdesta valitaan aina alhaisempi. Henkivakuutus ja kotivakuutus ovat luonnollisesti asiakas- ja kiinteistökohtaisia, meillä molemmat olivat hiukan yli 300€ vuodessa.
Lainan nostaminen
Asuntokaupan byrokratiaan tulee pieni lisäkierros käytettäessä espanjalaisen pankin rahoitusta. Laina pitää käydä notaarilla leimaamassa vähintään 10 päivää ennen varsinaista kauppapäivää. Tämänkin meillä hoiti asianhoitaja. Asianhoitaja hoiti kaikki käytännön järjestelyt ja sopi ajat notaarille. Näiden lisäksi asianhoitaja hoiti kaiken viestinnän myyjän kanssa sekä kaupankäyntiin liittyvät asiat pankin kanssa. Varsinaisena kaupantekopäivänä asianhoitaja allekirjoitti lainan meidän puolesta valtakirjalla ja yhdessä pankin kanssa maksoi kauppahinnan sekä kauppaan liittyvät verot.
Ostettaessa asuntoa Espanjasta on lainan nostaminen paikallisesta pankista varteenotettava vaihtoehto. Varsinkin nykyisellä korkotasolla tuo 3% kiinteä korko ei kuulosta erityisen korkealta, toisin kuin olisi ollut vielä vuosi sitten korkojen ollessa negatiivisia. Varsinkin jos ei aio muuttaa pysyvämmin Espanjaan, on syytä varautua paikallisia korkeampiin palvelumaksuihin ja lainan nostokuluihin.